Co to jest okres doświadczenia?
Okres doświadczenia to okres wykorzystywany do obliczenia składki za polisę ubezpieczeniową. Kiedy rzeczoznawca ubezpieczeniowy przygotowuje stawkę składki dla klienta, odwołuje się do historii klienta w trakcie swojego wyjątkowego okresu doświadczenia w celu oceny ryzyka i zwrotu. Chociaż okres ten może się różnić w zależności od firmy, ogólnie odnosi się do ostatnich trzech lat obrotowych, z wyjątkiem roku, który właśnie się zakończył. Na przykład okres doświadczenia dla klienta objętego polisą ubezpieczeniową od 1 stycznia 2010 r. Do 31 grudnia 2011 r. Wynosi od 1 stycznia 2006 r. Do 31 grudnia 2008 r. Nowe firmy zazwyczaj nie będą miały doświadczenia ani historii do oceny, co skłoniłoby korektora do korzystania inne metody określania jego premii.
Proces obliczania stawek składek ubezpieczeniowych pozostawia się wykwalifikowanym matematykom, którzy specjalizują się w naukach aktuarialnych. Ci specjaliści zbierają dane z okresu doświadczenia klienta, a następnie wykorzystują je do obliczenia współczynnika modyfikacji doświadczenia. Liczba ta odzwierciedla oczekiwane straty klienta w porównaniu do faktycznych strat w tym okresie. Stosując współczynnik modyfikacji doświadczenia do standardowej składki brokera ubezpieczeniowego, firma może dostosować składki na podstawie indywidualnego ryzyka każdego klienta.
Przy ustalaniu kosztów premii brane są pod uwagę tylko zdarzenia, które wystąpiły w okresie doświadczenia. Wcześniejsze wydarzenia nie są już uwzględniane, a wydarzenia, które miały miejsce w ciągu roku bezpośrednio przed bieżącym, są uważane za zbyt nowe lub nieoficjalne, aby je uwzględnić. Wyjaśnia to, dlaczego wypadek wpływa na koszty ubezpieczenia danej osoby przez trzy lata, po czym „odpada” lub wygasa po tym czasie.
Zasadniczo klienci, którzy reprezentują najniższe ryzyko na podstawie wydarzeń z okresu doświadczenia, będą mieli najniższe stawki premium. Ci, którzy stanowią większe ryzyko dla brokera ubezpieczeniowego, są obciążani wyższą opłatą. Nowe firmy nie będą miały okresu doświadczenia do analizy, co stanowi dla firmy ubezpieczeniowej nieznany podmiot. W tego rodzaju aplikacji broker szacuje premię na podstawie stawek podawanych podobnym klientom. Zazwyczaj nowi klienci płacą więcej niż istniejące firmy z powodu nieznanych czynników ryzyka.
Okres doświadczenia można wykorzystać do ustalenia składek na prawie każdym rynku ubezpieczeń. Ten okres wpływa na firmy, które nabywają odszkodowania dla pracowników i ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności. Wpływa również na osoby, które dokonują zakupu ubezpieczenia majątkowego lub mieszkaniowego, ubezpieczenia auto, a nawet niektórych rodzajów ubezpieczenia zdrowotnego.