Hva er en opplevelsesperiode?

Erfaringsperiode er en tidsperiode som brukes til å beregne premien for en forsikring. Når en forsikringsjusterer forbereder en premiesats for en kunde, viser han til kundens historie i løpet av sin unike opplevelsesperiode for å evaluere risiko og avkastning. Selv om denne perioden kan variere fra selskap til selskap, refererer den vanligvis til de siste tre regnskapsår, med unntak av året som nettopp er avsluttet. Eksempelvis varierer erfaringsperioden for en kunde med en dekningsperiode fra 1. januar 2010 til 31. desember 2011 fra 1. januar 2006 til 31. desember 2008. Nye selskaper vil vanligvis ikke ha noen erfaring eller historie å evaluere, noe som fører til at adjuster bruker andre metoder for å bestemme premien hans.

Prosessen med å beregne forsikringspremierater overlates til dyktige matematikere som spesialiserer seg i aktuariell vitenskap. Disse fagfolkene samler inn data fra en kundes opplevelsesperiode, og bruk dem deretter for å beregne opplevelsesmodifiseringsfaktoren. Dette tallet gjenspeiler kundens forventede tap sammenlignet med hans faktiske tap i denne perioden. Ved å bruke erfaringsendringsfaktoren på forsikringsmeglerens standardpremie, kan selskapet tilpasse premier basert på hver enkelt kundes individuelle risiko.

Ved fastsettelse av premiekostnader vurderes bare hendelser som skjedde i opplevelsesperioden. Tidligere hendelser er ikke lenger inkludert, og hendelser som skjedde i løpet av året rett før den nåværende, anses for for nye eller uoffisielle til å inkludere. Dette forklarer hvorfor en ulykke påvirker den enkeltes forsikringskostnader i tre år, for deretter å "falle av" eller utløpe etter dette tidspunktet.

Generelt sett vil kunder som representerer den laveste risikoen basert på hendelsene i deres opplevelsesperiode, glede seg over de laveste premiumsatsene. De som representerer en høyere risiko for forsikringsmegleren belastes mer. Nye firmaer vil ikke ha en opplevelsesperiode å analysere, og dette representerer en ukjent enhet for forsikringsselskapet. I denne typen søknader estimerer megler premien basert på prisene som er gitt til lignende kunder. Typisk betaler nye kunder mer enn eksisterende selskaper på grunn av deres ukjente risikofaktorer.

Erfaringsperiode kan brukes til å bestemme premier i nesten alle typer forsikringsmarkeder. Denne tidsperioden påvirker virksomheter når de kjøper arbeidstakers kompensasjon og generell ansvarsdekning. Det påvirker også enkeltpersoner når de handler eiendom- eller boligforsikring, autodekning eller til og med visse typer helseforsikring.