Wat is het verschil tussen een doorlopende opdracht en automatische incasso?
Twee automatische betalingsopties die wereldwijd beschikbaar zijn voor rekeninghouders zijn de doorlopende opdracht en automatische incasso. Er zijn twee grote verschillen tussen hen: de bron van de transactie en de te betalen bedragen. Een doorlopende opdracht is een richtlijn van een rekeninghouder aan de bank om volgens een vast schema een specifiek bedrag aan een derde te betalen. Een domiciliëring is een betalingsregeling die door een derde partij is geïnitieerd en die vooraf door de rekeninghouder is goedgekeurd; na goedkeuring kan de derde partij incasso's aan de bank presenteren, vaak met onbepaalde tussenpozen. Doorlopende opdrachten en automatische incassoregelingen kunnen worden geannuleerd door een eenvoudige instructie van de rekeninghouder aan de bank.
Doorlopende opdrachten, die door de rekeninghouder worden vastgesteld, betalen slechts een vast bedrag aan de derde partij. Ze zijn dus het meest geschikt voor betalingen waarbij bedragen nooit variëren, zoals huur- of hypotheekbetalingen, verzekeringspremies of periodieke bijdragen aan spaarprogramma's. Over het algemeen duurt een doorlopende bestelling twee tot drie dagen en kan deze meestal op elk moment worden geannuleerd, behalve de dag ervoor en de dag van de overdracht. In de Verenigde Staten zijn doorlopende opdrachten niet zo gewoon als in andere landen.
Automatische incasso's zijn afkomstig van de derde partij, zoals een nutsbedrijf, creditcardmaatschappij of online dienstverlener. Goedkeuring wordt verkregen van de consument, vaak op papier, maar vaker online. Eenmalige aankopen, zowel online als in traditionele winkelomgevingen, worden ook vaak betaald via een automatische incasso. Wanneer een automatische incasso bedoeld is om buiten de oorspronkelijke verkoop van kracht te blijven, voor de inning van verschuldigde extra bedragen, stemt de klant meestal specifiek in met de regeling, die een "incassomachtiging" wordt genoemd.
Het verschil tussen een doorlopende opdracht en automatische incasso is belangrijk voor de derde partij - de partij die wordt betaald - omdat de doorlopende opdracht langer duurt om uit te voeren. Wanneer een derde een automatische incasso voor betaling aanbiedt, worden de middelen onmiddellijk overgemaakt. Wanneer een rekeninghouder daarentegen een doorlopende opdracht op een specifieke datum plaatst, mag het geld tot drie dagen na de ingangsdatum van de overdracht niet op de rekening van de begunstigde aankomen. Bedrijven geven de voorkeur aan automatische incasso's omdat ze een groot aantal bedragen kunnen innen wanneer ze opeisbaar worden, hoewel veel vrijwillige incasso's slechts één keer per maand indienen. Bovendien is het vanuit het standpunt van de derde partij, als kleine extra bedragen zoals servicekosten verschuldigd zijn, veel handiger om de bankrekening van de consument direct te debiteren in plaats van een papieren factuur te sturen.
Vanuit het perspectief van de consument is het verschil tussen een doorlopende opdracht en automatische incasso ook van cruciaal belang. Voor alle transacties waarbij het verschuldigde bedrag constant blijft, of slechts zelden moet worden aangepast, heeft de doorlopende opdracht de voorkeur omdat deze beschermt tegen ongeplande of onnauwkeurige kosten door de derde partij. Deze kosten, al dan niet gerechtvaardigd in de ogen van de derde, interfereren meestal met de budgettering van de rekeninghouder. Gezien de mogelijke blootstelling aan menselijke fouten of fraude, is de doorlopende opdracht duidelijk de voorkeursregeling vanuit het oogpunt van de consument.
Hoewel de consument zowel een doorlopende opdracht als een automatische incasso kan annuleren, is het functionele verschil er een van controle. De consument behoudt absolute controle over de doorlopende opdracht en alleen vetorecht over een automatische incasso; dat wil zeggen dat een consument haar bank misschien niet opdraagt om sommige, maar niet alle incasso's van een derde te betalen. De derde partij heeft aanzienlijke controle over het domiciliëringsproces en velen zullen die klanten die autorisatie intrekken, straffen.