Qual é a diferença entre uma ordem permanente e um débito direto?
Duas opções de pagamento automático disponíveis para os titulares de contas bancárias em todo o mundo são a ordem permanente e o débito direto. Existem duas grandes diferenças entre eles: a fonte da transação e os valores a serem pagos. Uma ordem permanente é uma diretiva do titular da conta ao banco para pagar uma quantia específica a terceiros em um cronograma definido. Um débito direto é um acordo de pagamento iniciado por terceiros e aprovado desde o início pelo titular da conta; uma vez aprovado, o terceiro pode apresentar débitos diretos ao banco em qualquer quantia, geralmente em intervalos indeterminados. Os acordos de ordem permanente e débito direto podem ser cancelados com uma simples instrução do titular da conta no banco.
Ordens permanentes, estabelecidas pelo titular da conta, pagam apenas um valor definido ao terceiro. Portanto, eles são mais adequados para pagamentos em que os valores nunca variam, como pagamentos de aluguel ou hipoteca, prêmios de seguro ou contribuições periódicas a programas de poupança. Geralmente, uma ordem permanente leva de dois a três dias para ser concluída e geralmente pode ser cancelada a qualquer momento, exceto no dia anterior e no dia da transferência. Nos Estados Unidos, as ordens permanentes não são tão comuns quanto em outros países.
Os débitos diretos são originados por terceiros, como uma empresa de serviços públicos, uma empresa de cartões de crédito ou um provedor de serviços on-line. A aprovação é obtida do consumidor, geralmente em papel, mas com mais frequência online. Compras únicas, tanto online quanto em ambientes tradicionais de varejo, também são frequentemente pagas por meio de débito direto. Quando se pretende que um débito direto permaneça em vigor além da venda original, para a cobrança de valores adicionais devidos, o cliente geralmente aprova especificamente o acordo, que é chamado de "mandato de débito direto".
A diferença entre uma ordem permanente e débito direto é importante para a terceira parte - a parte sendo paga - porque a ordem permanente leva mais tempo para ser executada. Quando um terceiro apresenta um débito direto para pagamento, os fundos são transferidos imediatamente. Por outro lado, quando um titular de uma conta coloca uma ordem permanente para ocorrer em uma data específica, os fundos não podem chegar à conta do beneficiário por até três dias após a data efetiva da transferência. Os débitos diretos são preferidos pelas empresas porque podem cobrar uma ampla gama de valores sempre que vencidos, embora muitos apresentem débitos diretos voluntariamente apenas uma vez por mês. Além disso, do ponto de vista de terceiros, se pequenas quantias adicionais, como taxas de serviço, forem vencidas, é muito mais conveniente debitar diretamente a conta bancária do consumidor, em vez de enviar uma fatura em papel.
Do ponto de vista do consumidor, a diferença entre uma ordem permanente e o débito direto também é crítica. Para todas as transações em que o valor devido permanece constante ou apenas deve ser ajustado raramente, a ordem permanente é preferível porque protege contra cobranças não planejadas ou imprecisas por terceiros. Essas cobranças, justificadas ou não aos olhos de terceiros, geralmente interferem no orçamento do titular da conta. Considerando a exposição potencial a erros ou fraudes humanas, a ordem permanente é claramente o arranjo preferível do ponto de vista do consumidor.
Embora o consumidor possa cancelar uma ordem permanente e débito direto, a diferença funcional é de controle. O consumidor mantém controle absoluto sobre a ordem permanente e apenas veta poder sobre um débito direto; isto é, um consumidor pode não instruir seu banco a pagar parte, mas não todos, dos débitos diretos de terceiros. O terceiro detém controle significativo sobre o processo de débito direto e muitos penalizarão os clientes que retirarem a autorização.