Qual è la differenza tra un ordine permanente e un addebito diretto?
Due opzioni di pagamento automatico disponibili per i titolari di conti bancari in tutto il mondo sono l'ordine permanente e l'addebito diretto. Esistono due differenze principali tra loro: l'origine della transazione e gli importi da pagare. Un ordine permanente è una direttiva da un titolare del conto alla banca di pagare un importo specifico a terzi in base a un programma prestabilito. Un addebito diretto è un accordo di pagamento avviato da una terza parte e approvato all'inizio dal titolare del conto; una volta approvato, il terzo può presentare addebiti diretti alla banca in qualsiasi importo, spesso a intervalli indeterminati. Gli ordini permanenti e gli addebiti diretti possono essere annullati con una semplice istruzione dal titolare del conto alla banca.
Gli ordini permanenti, stabiliti dal titolare del conto, pagano solo un importo fisso a terzi. Pertanto, sono più adatti per pagamenti in cui gli importi non variano mai, come pagamenti di affitti o mutui, premi assicurativi o contributi periodici a programmi di risparmio. In genere, il completamento di un ordine permanente richiede da due a tre giorni e di solito può essere annullato in qualsiasi momento tranne il giorno prima e il giorno del trasferimento. Negli Stati Uniti, gli ordini permanenti non sono così comuni come in altri paesi.
Gli addebiti diretti sono originati da terzi, come una società di servizi, una società di carte di credito o un fornitore di servizi online. L'approvazione viene ottenuta dal consumatore, spesso su un modulo cartaceo, ma più frequentemente online. Anche gli acquisti una tantum, sia online che in ambienti di vendita al dettaglio tradizionali, sono spesso pagati mediante addebito diretto. Quando un addebito diretto è destinato a rimanere in vigore oltre la vendita originale, per la riscossione di ulteriori importi dovuti, il cliente di solito approva specificamente l'accordo, che è chiamato "mandato di addebito diretto".
La differenza tra un ordine permanente e l'addebito diretto è importante per la terza parte (la parte viene pagata) poiché l'esecuzione dell'ordine permanente richiede più tempo. Quando una terza parte presenta un addebito diretto per il pagamento, i fondi vengono trasferiti immediatamente. Al contrario, quando un titolare di un conto effettua un ordine permanente per avvenire in una data specifica, i fondi potrebbero non arrivare sul conto del beneficiario fino a tre giorni dopo la data effettiva del trasferimento. Gli addebiti diretti sono preferiti dalle aziende perché possono incassare una vasta gamma di importi ogni volta che diventano esigibili, sebbene molti addebitino direttamente gli addebiti diretti solo una volta al mese. Inoltre, dal punto di vista della terza parte, se diventano esigui piccoli importi aggiuntivi come le spese di servizio, è molto più conveniente addebitare direttamente sul conto bancario del consumatore piuttosto che inviare una fattura cartacea.
Dal punto di vista del consumatore, anche la differenza tra un ordine permanente e l'addebito diretto è fondamentale. Per tutte le transazioni in cui l'importo dovuto rimane costante o deve essere modificato solo raramente, l'ordine permanente è preferibile perché protegge da addebiti non pianificati o imprecisi da parte di terzi. Tali addebiti, giustificati o meno agli occhi di terzi, di solito interferiscono con il budget del titolare del conto. Considerando la potenziale esposizione a errori umani o frodi, l'ordine permanente è chiaramente la disposizione preferibile dal punto di vista del consumatore.
Mentre il consumatore può annullare sia un ordine permanente sia un addebito diretto, la differenza funzionale è quella del controllo. Il consumatore mantiene il controllo assoluto sull'ordine permanente e solo il potere di veto su un addebito diretto; vale a dire, un consumatore non può incaricare la sua banca di pagare alcuni, ma non tutti, gli addebiti diretti di terzi. La terza parte detiene un controllo significativo sul processo di addebito diretto e molti penalizzeranno quei clienti che revocano l'autorizzazione.