Jaka jest różnica między zleceniem stałym a poleceniem zapłaty?

Dwie opcje automatycznych płatności dostępne dla posiadaczy rachunków bankowych na całym świecie to stałe zlecenie i polecenie zapłaty. Istnieją dwie główne różnice między nimi: źródło transakcji i kwoty do zapłaty. Stałe zlecenie jest poleceniem właściciela rachunku dla banku, aby zapłacić określoną kwotę osobie trzeciej zgodnie z ustalonym harmonogramem. Polecenie zapłaty to uzgodnienie dotyczące płatności zainicjowane przez stronę trzecią i zatwierdzone na początku przez posiadacza rachunku; po zatwierdzeniu strona trzecia może przedstawiać bankom polecenia zapłaty w dowolnej wysokości, często w nieokreślonych odstępach czasu. Zlecenia stałe i polecenia zapłaty można anulować za pomocą prostej instrukcji od posiadacza rachunku do banku.

Zlecenia stałe, które są ustanawiane przez posiadacza rachunku, wypłacają tylko określoną kwotę stronie trzeciej. Dlatego najlepiej nadają się do płatności, w których kwoty nigdy się nie zmieniają, takich jak czynsz lub spłata kredytu hipotecznego, składki ubezpieczeniowe lub okresowe składki na programy oszczędnościowe. Zasadniczo zlecenie stałe trwa od dwóch do trzech dni i zwykle można je anulować w dowolnym momencie, z wyjątkiem dnia poprzedzającego i dnia przeniesienia. W Stanach Zjednoczonych stałe zlecenia nie są tak powszechne, jak w innych krajach.

Polecenia zapłaty są inicjowane przez stronę trzecią, taką jak przedsiębiorstwo użyteczności publicznej, firma obsługująca karty kredytowe lub dostawca usług internetowych. Zatwierdzenie uzyskuje się od konsumenta, często w formie papierowej, ale częściej w Internecie. Jednorazowe zakupy, zarówno online, jak i w tradycyjnych sklepach detalicznych, są często opłacane za pomocą polecenia zapłaty. Gdy polecenie zapłaty ma pozostać w mocy po pierwotnej sprzedaży, w celu pobrania dodatkowych należnych kwot klient zazwyczaj zatwierdza uzgodnienie, które nazywa się „upoważnieniem do polecenia zapłaty”.

Różnica między zleceniem stałym a poleceniem zapłaty jest ważna dla strony trzeciej - strona jest opłacana - ponieważ wykonanie zlecenia stałego trwa dłużej. Gdy strona trzecia przedstawia polecenie zapłaty, środki są przekazywane natychmiast. Natomiast gdy posiadacz rachunku składa stałe zlecenie, które ma nastąpić w określonym dniu, środki mogą nie pojawić się na rachunku odbiorcy do trzech dni po dacie wejścia w życie przelewu. Polecenia zapłaty są preferowane przez firmy, ponieważ mogą pobierać szeroki zakres kwot, gdy stają się wymagalne, chociaż wielu dobrowolnie przedstawia polecenia zapłaty tylko raz w miesiącu. Ponadto, z punktu widzenia strony trzeciej, jeśli stają się wymagalne niewielkie dodatkowe kwoty, takie jak opłaty za usługi, o wiele wygodniej jest bezpośrednio obciążać rachunek bankowy konsumenta niż wysyłać fakturę papierową.

Z punktu widzenia konsumenta różnica między zleceniem stałym a poleceniem zapłaty jest również kluczowa. W przypadku wszystkich transakcji, w których należna kwota pozostaje stała lub musi być korygowana rzadko, preferowane jest zlecenie stałe, ponieważ chroni ono przed nieplanowanymi lub niedokładnymi opłatami strony trzeciej. Opłaty te, niezależnie od tego, czy są uzasadnione w oczach strony trzeciej, zwykle zakłócają budżetowanie właściciela konta. Biorąc pod uwagę potencjalne narażenie na błąd ludzki lub oszustwo, zlecenie stałe jest zdecydowanie preferowanym rozwiązaniem z punktu widzenia konsumenta.

Podczas gdy konsument może anulować zarówno zlecenie stałe, jak i polecenie zapłaty, różnica funkcjonalna polega na kontroli. Konsument zachowuje absolutną kontrolę nad stałym zleceniem i jedynie wetuje władzę nad poleceniem zapłaty; oznacza to, że konsument może nie instruować swojego banku, aby zapłacił niektóre, ale nie wszystkie polecenia zapłaty strony trzeciej. Strona trzecia sprawuje znaczącą kontrolę nad procesem polecenia zapłaty, a wielu będzie karać tych klientów, którzy wycofają autoryzację.