Was ist der Unterschied zwischen Dauerauftrag und Lastschrift?
Zwei automatische Zahlungsoptionen, die Kontoinhabern weltweit zur Verfügung stehen, sind Dauerauftrag und Lastschrift. Es gibt zwei Hauptunterschiede zwischen ihnen: die Quelle der Transaktion und die zu zahlenden Beträge. Ein Dauerauftrag ist eine Anweisung eines Kontoinhabers an die Bank, einen bestimmten Betrag nach einem festgelegten Zeitplan an einen Dritten zu zahlen. Eine Lastschrift ist eine Zahlungsvereinbarung, die von einem Dritten initiiert und zu Beginn vom Kontoinhaber genehmigt wurde. Einmal genehmigt, kann der Dritte der Bank Lastschriften in beliebiger Höhe, häufig in unbestimmten Abständen, vorlegen. Dauerauftrags- und Lastschriftvereinbarungen können durch eine einfache Anweisung des Kontoinhabers an die Bank storniert werden.
Daueraufträge, die vom Kontoinhaber festgelegt werden, zahlen nur einen festgelegten Betrag an den Dritten. Sie eignen sich daher am besten für Zahlungen, bei denen sich die Beträge nie ändern, wie zum Beispiel für Zahlungen von Mieten oder Hypotheken, Versicherungsprämien oder regelmäßige Beiträge zu Sparprogrammen. In der Regel dauert ein Dauerauftrag zwei bis drei Tage und kann in der Regel jederzeit mit Ausnahme des Vortags und des Überweisungstages storniert werden. In den USA sind Daueraufträge nicht so selbstverständlich wie in anderen Ländern.
Einzugsermächtigungen werden von Dritten wie einem Versorgungsunternehmen, einem Kreditkartenunternehmen oder einem Onlinedienstanbieter getätigt. Die Zustimmung wird vom Verbraucher eingeholt, häufig in Papierform, jedoch häufiger online. Einmalige Einkäufe, sowohl online als auch in traditionellen Einzelhandelsumgebungen, werden häufig auch per Lastschriftverfahren bezahlt. Wenn eine Lastschrift über den ursprünglichen Verkauf hinaus in Kraft bleiben soll, genehmigt der Kunde die Vereinbarung, die als "Lastschriftmandat" bezeichnet wird, für die Einziehung fälliger zusätzlicher Beträge in der Regel ausdrücklich.
Der Unterschied zwischen Dauerauftrag und Lastschrift ist für den Dritten - den Zahlungsempfänger - wichtig, da die Ausführung des Dauerauftrags länger dauert. Wenn ein Dritter eine Lastschrift zur Zahlung vorlegt, werden die Beträge sofort überwiesen. Wenn ein Kontoinhaber hingegen einen Dauerauftrag für ein bestimmtes Datum erteilt, kann es sein, dass der Betrag erst drei Tage nach dem Datum des Inkrafttretens der Überweisung auf dem Konto des Zahlungsempfängers eingeht. Lastschriften werden von Unternehmen bevorzugt, da sie bei Fälligkeit unterschiedlichste Beträge einziehen können, obwohl viele freiwillig nur einmal im Monat Lastschriften vorlegen. Aus Sicht des Dritten ist es außerdem weitaus bequemer, das Bankkonto des Verbrauchers direkt zu belasten, als eine Papierrechnung zu senden, wenn kleine zusätzliche Beträge wie Servicegebühren fällig werden.
Aus Verbrauchersicht ist der Unterschied zwischen Dauerauftrag und Lastschrift ebenfalls kritisch. Für alle Transaktionen, bei denen der fällige Betrag konstant bleibt oder nur selten angepasst werden muss, ist der Dauerauftrag vorzuziehen, da er vor ungeplanten oder ungenauen Belastungen durch Dritte schützt. Diese Gebühren beeinträchtigen in der Regel die Budgetierung des Kontoinhabers, unabhängig davon, ob sie für den Dritten gerechtfertigt sind oder nicht. In Anbetracht der potenziellen Gefährdung durch menschliches Versagen oder Betrug ist die Dauerauftragserteilung aus Verbrauchersicht eindeutig die vorzuziehende Regelung.
Während der Verbraucher sowohl einen Dauerauftrag als auch eine Lastschrift stornieren kann, liegt der Funktionsunterschied in der Kontrolle. Der Verbraucher behält die uneingeschränkte Kontrolle über den Dauerauftrag und hat nur ein Vetorecht über eine Lastschrift. Das heißt, ein Verbraucher darf seine Bank nicht anweisen, einige, aber nicht alle Lastschriften eines Dritten zu bezahlen. Der Dritte hat eine erhebliche Kontrolle über das Lastschriftverfahren, und viele werden diejenigen Kunden bestrafen, die die Autorisierung widerrufen.