Wat is Universal Banking?
Universeel bankieren is een financiële term die wordt gebruikt om een bank te beschrijven die een breder scala aan diensten biedt in vergelijking met een commerciële bank. Populair in Europa, kan universeel bankieren niet alleen persoonlijke accounts voor klanten beheren, maar ook zakelijke transacties onderschrijven, beleggingsdiensten verlenen en als effectenmakelaar optreden. Soms ook wel financiële supermarkten genoemd, hebben universele banken veel aanhangers en fervente tegenstanders in de financiële wereld.
In sommige regio's zijn effectenhandel en beleggingsdiensten nooit losgekoppeld van het sparen en lenen. In Duitsland en Zwitserland bijvoorbeeld hebben banken bijna altijd universele diensten onder één dak aangeboden. Andere landen, zoals de Verenigde Staten, hebben over het algemeen de voorkeur gegeven aan het scheiden van beleggingsdiensten en regulier bankieren, hoewel de eens zo sterke lijnen in de late 20e en vroege 21e eeuw behoorlijk wazig werden, omdat veel bankconglomeraten bredere diensten begonnen aan te bieden.
Hoewel het concept al eeuwen op het vasteland van Europa bestaat, heeft universeel bankieren onlangs een opleving gezien als gevolg van de financiële crisis van 2008, waarin veel Amerikaanse financiële instellingen faalden in de nasleep van de recessie. Om de ramp te overleven fuseerden veel investerings- en commerciële bankgroepen en vormden universele banken. Door deze fusies zijn verschillende grote financiële instellingen overeind gebleven, hoewel sommigen suggereerden dat de toetreding geen rekening hield met het juridische onderscheid tussen handels- en investeringsbanken die zijn vastgelegd in de Glass-Steagall Act van 1933.
Er zijn veel argumenten over of universele banken goed of slecht zijn voor de consument en de financiële sector. Sommigen beweren dat de stortingen bij de commerciële vleugel van de bank, zoals in persoonlijke spaar- of betaalrekeningen, de bank helpen drijven als er slechte investeringsbeslissingen optreden. Volgens voorstanders kan dit een financiële crisis voorkomen door een worstelende bank in een slechte markt te laten drijven. Voorstanders wijzen erop dat universeel bankieren one-stop-shopping biedt voor alle financiële behoeften, minder papierwerk, verwarrende documentatie en verduidelijking van activa en verantwoordelijkheden door één algemene rekening te hebben.
Het gevaar bij universele banken is dat ze te groot kunnen worden om goed te kunnen werken, wat kan leiden tot ernstige toezichtfouten en de mogelijkheid van financiële rampen als de hele bank vouwt. Met universele banken in kleinere landen, zoals Zwitserland, kan de groei van een bank enigszins worden beperkt door de omvang van de markt. Massieve, multinationale bankgroepen hebben echter een bijna onbeperkte markt en daarom de kans om ongelooflijk te groeien door universele diensten aan te bieden. In een enorm universeel bankconglomeraat kan de commandostructuur in de war raken, kan het risico worden geduwd in over het algemeen stabiele markten en is de impact van mislukking veel groter.