Hva er Universal Banking?

Universal banking er et økonomisk begrep som brukes for å beskrive en bank som tilbyr et bredere utvalg av tjenester sammenlignet med en forretningsbank. Universal banking, som er populært i Europa, kan ikke bare administrere personlige kontoer for kunder, men også underskrive selskapshandel, tilby investeringstjenester og fungere som aksjemegler. Noen ganger kalt finansielle supermarkeder, har universelle banker mange støttespillere og inderlige motbydere i hele finansverdenen.

I noen regioner har aksjemegling og investeringstjenester aldri blitt skilt fra virksomheten innen sparing og lån. I for eksempel Tyskland og Sveits har banker nesten alltid tilbudt universelle tjenester under ett tak. Andre land, for eksempel USA, har generelt foretrukket å skille investeringstjenester fra vanlig bankvirksomhet, selv om de en gang sterke linjene ble ganske uskarpe på slutten av det 20. og begynnelsen av det 21. århundre, da mange bankkonglomerater begynte å tilby større tjenester.

Selv om konseptet har eksistert i det europeiske fastlandet i århundrer, har universell bankvirksomhet nylig sett et oppsving som følge av finanskrisen i 2008, der mange amerikanske finansinstitusjoner sviktet i kjølvannet av lavkonjunktur. For å overleve katastrofen fusjonerte mange investerings- og kommersielle bankgrupper og dannet universelle banker. Disse fusjonene klarte å holde flere store finansinstitusjoner flytende, selv om noen antydet at sammenføyningen ignorerte den juridiske skillet mellom forretningsbanker og investeringsbanker som ble lovfestet av Glass-Steagall-loven fra 1933.

Det er mange argumenter for om universelle banker er bra eller dårlig for forbrukeren og finanssektoren. Noen hevder at innskuddene som gjøres til den kommersielle vingen i banken, for eksempel til personlig sparing eller sjekking av kontoer, bidrar til å holde banken flytende hvis dårlige investeringsbeslutninger inntreffer. Dette, hevder talsmenn, kan forhindre en finanskrise ved å holde en sliter bank flytende i et dårlig marked. Talsmenn påpeker universell bankvirksomhet som gir en one-stop shopping for alle økonomiske behov, kutter ned på papirer, forvirrer dokumentasjon og tydeliggjør eiendeler og ansvar ved å ha en generell konto.

Faren i universelle banker er at de kan bli for store til å kjøre ordentlig, noe som fører til alvorlige tilsynsfeil og muligheten for økonomisk katastrofe hvis hele banken bretter sammen. Med universelle banker med base i mindre land, som Sveits, kan veksten av en bank være noe begrenset av størrelsen på markedet. Massive, multinasjonale bankkonsern har imidlertid et nesten ubegrenset marked og derfor sjansen til å vokse utrolig ved å tilby universelle tjenester. I et enormt universelt bankkonglomerat kan kommandokjeden bli forvirret, risikoen kan bli presset inn i generelt stabile markeder, og virkningen av fiasko er langt større.