Co je univerzální bankovnictví?
Univerzální bankovnictví je finanční pojem používaný k popisu banky, která poskytuje širší škálu služeb ve srovnání s komerční bankou. Populární v Evropě může univerzální bankovnictví nejen spravovat osobní účty pro zákazníky, ale také uzavírat obchodní jednání, poskytovat investiční služby a působit jako makléř. Univerzální banky, které se někdy nazývají finanční supermarkety, mají ve finančním světě mnoho příznivců a vroucích detektivů.
V některých regionech nebyly služby zprostředkování obchodu a investic nikdy odděleny od podnikání v oblasti spoření a úvěrových operací. Například v Německu a Švýcarsku nabízejí banky téměř vždy univerzální služby pod jednou střechou. Jiné země, jako například Spojené státy, obecně upřednostňovaly oddělit investiční služby od běžného bankovnictví, ačkoli kdysi silné linie se na konci 20. a začátkem 21. století staly zcela rozmazané, protože mnoho bankovních konglomerátů začalo nabízet širší paletu služeb.
Ačkoli tento koncept existuje v pevninské Evropě po celá staletí, univerzální bankovnictví nedávno zaznamenalo vzestup v důsledku finanční krize v roce 2008, kdy mnoho amerických finančních institucí selhalo v důsledku recese. K přežití katastrofy se sloučilo mnoho skupin investičního a komerčního bankovnictví a vytvořily univerzální banky. Tato fúze dokázala udržet několik hlavních finančních institucí nad vodou, i když některé naznačovaly, že spojení ignorovalo právní rozlišení mezi komerčními a investičními bankami, které bylo stanoveno zákonem Glass-Steagall z roku 1933.
Existuje mnoho argumentů o tom, zda jsou univerzální banky pro spotřebitele a finanční sektor dobré nebo špatné. Někteří tvrdí, že vklady provedené v obchodním křídle banky, například na osobní spořicí nebo kontrolní účty, pomáhají udržet banku nad vodou, dojde-li k špatným investičním rozhodnutím. Zastáncové tvrdí, že to může zabránit finanční krizi tím, že bude bojující banku udržovat na špatném trhu. Zastánci poukazují na to, že univerzální bankovnictví poskytuje jednorázové nakupování všech finančních potřeb, snižuje administrativu, matou dokumentaci a objasňuje aktiva a odpovědnosti tím, že má jeden obecný účet.
Nebezpečí v univerzálních bankách spočívá v tom, že mohou být příliš velké na to, aby řádně fungovaly, což vede k závažným chybám v dohledu a možnosti finanční katastrofy, pokud se celá banka složí. U univerzálních bank se sídlem v menších zemích, jako je Švýcarsko, může být růst banky do určité míry omezen velikostí trhu. Masivní nadnárodní bankovní skupiny však mají téměř neomezený trh, a proto mají šanci růst neuvěřitelně nabídkou univerzálních služeb. V obrovském univerzálním bankovním konglomerátu může dojít k záměně velitelského řetězce, riziku může být vytlačeno na obecně stabilní trhy a dopad selhání je mnohem větší.