Co to jest bankowość uniwersalna?
Bankowość uniwersalna to termin finansowy używany do opisania banku, który oferuje szerszy zakres usług w porównaniu do banku komercyjnego. Popularna w Europie bankowość uniwersalna może nie tylko zarządzać kontami osobistymi dla klientów, ale także gwarantować transakcje korporacyjne, świadczyć usługi inwestycyjne i działać jako makler giełdowy. Banki uniwersalne, czasem nazywane supermarketami finansowymi, mają wielu zwolenników i gorliwych przeciwników na całym świecie finansowym.
W niektórych regionach pośrednictwo w obrocie papierami wartościowymi i usługi inwestycyjne nigdy nie były oddzielone od działalności w zakresie oszczędności i pożyczek. Na przykład w Niemczech i Szwajcarii banki prawie zawsze oferowały usługi powszechne pod jednym dachem. Inne kraje, takie jak Stany Zjednoczone, ogólnie wolały oddzielać usługi inwestycyjne od zwykłej bankowości, chociaż niegdyś silne linie stały się dość rozmyte na przełomie XX i XXI wieku, ponieważ wiele konglomeratów bankowych zaczęło oferować szerszy zakres usług.
Chociaż koncepcja istniała w Europie kontynentalnej od stuleci, bankowość uniwersalna ostatnio zyskała na sile w wyniku kryzysu finansowego z 2008 r., W którym wiele amerykańskich instytucji finansowych poniosło klęskę po recesji. Aby przetrwać katastrofę, wiele grup bankowości inwestycyjnej i komercyjnej połączyło się, tworząc uniwersalne banki. Fuzje te zdołały utrzymać kilka głównych instytucji finansowych na rynku, choć niektóre sugerowały, że połączenie zignorowało prawne rozróżnienie między bankami komercyjnymi a inwestycyjnymi, ustanowione ustawą Glass-Steagall z 1933 r.
Istnieje wiele argumentów na temat tego, czy banki uniwersalne są dobre czy złe dla konsumenta i sektora finansowego. Niektórzy twierdzą, że depozyty dokonane w komercyjnym skrzydle banku, na przykład na osobiste konta oszczędnościowe lub czekowe, pomagają utrzymać bank na powierzchni w przypadku złych decyzji inwestycyjnych. To, zdaniem zwolenników, może zapobiec kryzysowi finansowemu, utrzymując bank z trudem na złym rynku. Zwolennicy podkreślają, że bankowość uniwersalna zapewnia kompleksowe zakupy dla wszystkich potrzeb finansowych, redukuje formalności, dezorientuje dokumentację oraz wyjaśnia aktywa i obowiązki poprzez posiadanie jednego konta ogólnego.
Niebezpieczeństwo w bankach uniwersalnych polega na tym, że mogą one stać się zbyt duże, aby działać poprawnie, co prowadzi do poważnych błędów w nadzorze i możliwości katastrofy finansowej, jeśli cały bank się spasuje. W przypadku banków uniwersalnych z mniejszych krajów, takich jak Szwajcaria, wzrost banku może być nieco ograniczony przez wielkość rynku. Ogromne, międzynarodowe grupy bankowe mają jednak prawie nieograniczony rynek, a zatem szansę na niesamowity rozwój dzięki oferowaniu usług powszechnych. W ogromnym uniwersalnym konglomeracie bankowym łańcuch dowodzenia może się zagmatwać, ryzyko może zostać wypchnięte na ogólnie stabilne rynki, a wpływ niepowodzenia jest znacznie większy.