Qu'est-ce que la banque universelle?
La banque universelle est un terme financier utilisé pour décrire une banque qui fournit une plus grande variété de services par rapport à une banque commerciale. Populaire en Europe, la banque universelle peut non seulement gérer des comptes personnels pour des clients, mais aussi assurer les transactions d’entreprise, fournir des services d’investissement et agir en tant que courtier en valeurs mobilières. Parfois appelées supermarchés financiers, les banques universelles comptent de nombreux partisans et détracteurs fervents dans le monde financier.
Dans certaines régions, les services de courtage en valeurs mobilières et d’investissement n’ont jamais été séparés des activités d’épargne et de crédit. En Allemagne et en Suisse, par exemple, les banques ont presque toujours offert des services universels sous un même toit. D'autres pays, tels que les États-Unis, ont généralement préféré séparer les services d'investissement des services bancaires classiques, bien que les lignes jadis fortes soient devenues floues à la fin du 20e et au début du 21e siècle, de nombreux conglomérats bancaires offrant de plus en plus de services.
Bien que le concept existe en Europe continentale depuis des siècles, la banque universelle a connu récemment une reprise en raison de la crise financière de 2008, au cours de laquelle de nombreuses institutions financières américaines ont échoué à la suite de la récession. Pour survivre à la catastrophe, de nombreux groupes d’investissement et de banques commerciales ont fusionné, formant des banques universelles. Ces fusions ont réussi à maintenir à flot plusieurs grandes institutions financières, bien que certains aient suggéré que cette fusion ignorait la distinction juridique entre les banques commerciales et les banques d’investissement régie par le Glass-Steagall Act de 1933.
Il y a beaucoup d'arguments pour savoir si les banques universelles sont bonnes ou mauvaises pour le consommateur et le secteur financier. Certains font valoir que les dépôts effectués dans l'aile commerciale de la banque, tels que les comptes d'épargne personnels ou les comptes courants, aident à maintenir la banque à flot si de mauvaises décisions d'investissement sont prises. Selon les défenseurs, cela peut permettre d'éviter une crise financière en permettant à une banque en difficulté de survivre sur un mauvais marché. Les promoteurs soulignent que la banque universelle fournit un guichet unique pour tous les besoins financiers, en réduisant les formalités administratives, en rendant la documentation confuse et en clarifiant les actifs et les responsabilités grâce à un seul compte général.
Le danger dans les banques universelles est qu'elles risquent de devenir trop volumineuses pour fonctionner correctement, ce qui entraînerait de graves erreurs de supervision et la possibilité d'une catastrophe financière si toute la banque se pliait. Avec des banques universelles basées dans des pays plus petits, tels que la Suisse, la croissance d’une banque peut être quelque peu limitée par la taille du marché. Les grands groupes bancaires multinationaux, cependant, ont un marché presque illimité et ont donc la chance de se développer incroyablement en offrant des services universels. Dans un énorme conglomérat bancaire universel, la chaîne de commandement peut devenir confuse, le risque peut être poussé sur des marchés généralement stables et l'impact de l'échec est bien plus important.