Hvad er Universal Banking?
Universal banking er en finansiel betegnelse, der bruges til at beskrive en bank, der leverer en bredere vifte af tjenester sammenlignet med en forretningsbank. Universalbank, der er populær i Europa, kan ikke kun administrere personlige konti for kunder, men også underskrive virksomhedsaftaler, levere investeringstjenester og fungere som en mægler. Nogle gange kaldet finansielle supermarkeder, har universelle banker mange tilhængere og inderlige krænkere i hele den finansielle verden.
I nogle regioner er børsmægling og investeringstjenester aldrig blevet adskilt fra forretningen inden for opsparing og lån. I f.eks. Tyskland og Schweiz har banker næsten altid tilbudt universelle tjenester under ét tag. Andre lande, såsom De Forenede Stater, har generelt foretrukket at adskille investeringstjenester fra almindelig bankvirksomhed, skønt de engang stærke linjer blev ganske slørede i slutningen af det 20. og det tidlige 21. århundrede, da mange bankkonglomerater begyndte at tilbyde bredere varianter af tjenester.
Selvom konceptet har eksisteret i det europæiske fastland i århundreder, har universel bankvirksomhed for nylig set et opsving som følge af finanskrisen i 2008, hvor mange amerikanske finansielle institutioner mislykkedes i kølvandet på recession. For at overleve katastrofen fusionerede mange investerings- og erhvervsbankgrupper og dannede universelle banker. Disse fusioner formåede at holde flere store finansielle institutioner flydende, skønt nogle antydede, at sammenføjningen ignorerede den juridiske sondring mellem forretningsbanker og investeringsbanker, der blev lovgivet ved Glass-Steagall-loven fra 1933.
Der er mange argumenter om, hvorvidt universelle banker er gode eller dårlige for forbrugeren og den finansielle sektor. Nogle hævder, at indlån, der foretages til bankens kommercielle fløj, såsom personlig sparning eller kontrol af konti, hjælper med at holde banken flydende, hvis dårlige investeringsbeslutninger finder sted. Det hævder, at talsmændene kan forhindre en finanskrise ved at holde en kæmpende bank på vandet på et dårligt marked. Fortalere påpeger, at universel bankvirksomhed tilbyder one-stop shopping til alle økonomiske behov, skærer ned på papirarbejde, forvirrer dokumentation og afklarer aktiver og ansvar ved at have en generel konto.
Faren i universelle banker er, at de kan blive for store til at køre ordentligt, hvilket fører til alvorlige overvågningsfejl og muligheden for økonomisk katastrofe, hvis hele banken klapper sammen. Med universelle banker med base i mindre lande, såsom Schweiz, kan væksten i en bank være begrænset af markedets størrelse. Massive multinationale bankgrupper har imidlertid et næsten ubegrænset marked og derfor chancen for at vokse utroligt ved at tilbyde universelle tjenester. I et enormt universelt bankkonglomerat kan kommandokæden blive forvirret, risikoen kan skubbes ind på generelt stabile markeder, og virkningen af fiasko er langt større.