Che cos'è Universal Banking?

Universal banking è un termine finanziario utilizzato per descrivere una banca che offre una più ampia varietà di servizi rispetto a una banca commerciale. Popolare in Europa, il sistema bancario universale non solo può gestire conti personali per i clienti, ma anche sottoscrivere rapporti commerciali, fornire servizi di investimento e agire come agente di borsa. A volte chiamati supermercati finanziari, le banche universali hanno molti sostenitori e ferventi detrattori in tutto il mondo finanziario.

In alcune regioni, i servizi di intermediazione e di investimento non sono mai stati separati dalle attività di risparmio e operazioni di prestito. In Germania e Svizzera, ad esempio, le banche hanno quasi sempre offerto servizi universali sotto lo stesso tetto. Altri paesi, come gli Stati Uniti, hanno generalmente preferito separare i servizi di investimento dal normale sistema bancario, anche se le linee un tempo forti sono diventate piuttosto sfocate tra la fine del 20 e l'inizio del 21 ° secolo, poiché molti conglomerati bancari hanno iniziato a offrire una più ampia varietà di servizi.

Sebbene il concetto sia esistito nell'Europa continentale per secoli, il sistema bancario universale ha recentemente visto una ripresa a seguito della crisi finanziaria del 2008, in cui molte istituzioni finanziarie americane hanno fallito a seguito della recessione. Per sopravvivere al disastro, molti gruppi di investimento e banche commerciali si sono fusi formando banche universali. Queste fusioni riuscirono a mantenere a galla diversi importanti istituti finanziari, sebbene alcuni suggerissero che l'adesione ignorò la distinzione legale tra banche commerciali e banche di investimento disciplinata dal Glass-Steagall Act del 1933.

Vi sono molte argomentazioni sul fatto che le banche universali siano buone o cattive per il consumatore e il settore finanziario. Alcuni sostengono che i depositi effettuati presso l'ala commerciale della banca, come ad esempio nei conti personali di risparmio o di controllo, aiutano a mantenere a galla la banca in caso di decisioni di investimento scadenti. Ciò, sostengono i sostenitori, può prevenire una crisi finanziaria mantenendo a galla una banca in difficoltà in un mercato inefficiente. I sostenitori sottolineano che il sistema bancario universale offre uno sportello unico per tutte le esigenze finanziarie, riducendo le scartoffie, confondendo la documentazione e chiarendo le attività e le responsabilità con un account generale.

Il pericolo nelle banche universali è che possano diventare troppo grandi per funzionare correttamente, portando a gravi errori di supervisione e alla possibilità di catastrofe finanziaria se l'intera banca si piega. Con le banche universali con sede in paesi più piccoli, come la Svizzera, la crescita di una banca può essere in qualche modo limitata dalle dimensioni del mercato. I grandi gruppi bancari multinazionali, tuttavia, hanno un mercato quasi illimitato e quindi la possibilità di crescere incredibilmente offrendo servizi universali. In un enorme conglomerato bancario universale, la catena di comando può confondersi, il rischio può essere spinto in mercati generalmente stabili e l'impatto del fallimento è molto maggiore.