Vad är Universal Banking?

Universalbank är en finansiell term som används för att beskriva en bank som tillhandahåller ett bredare utbud av tjänster jämfört med en affärsbank. Populär i Europa kan universalbanker inte bara hantera personliga konton för kunder utan också skriva under företagshantering, tillhandahålla investeringstjänster och agera som en mäklare. Ibland kallade finansiella stormarknader, har universella banker många anhängare och hårda motbjudande i hela finansvärlden.

I vissa regioner har aktiemäklare och investeringstjänster aldrig separerats från spar- och låneaktiviteter. I exempelvis Tyskland och Schweiz har banker nästan alltid erbjudit samhällsomfattande tjänster under ett tak. Andra länder, som Förenta staterna, har i allmänhet föredragit att skilja investeringstjänster från vanliga banker, även om de en gång starka linjerna blev ganska oskarpa i slutet av 1900-talet och början av 2000-talet, eftersom många bankkonglomerat började erbjuda bredare sorters tjänster.

Även om konceptet har funnits i fastlands-Europa i århundraden har universalbanker nyligen sett en uppgång som en följd av finanskrisen 2008, där många amerikanska finansinstitut misslyckades efter lågkonjunkturen. För att överleva katastrofen slogs många investerings- och kommersiella bankgrupper samman och bildade universella banker. Dessa sammanslagningar lyckades hålla flera stora finansiella institutioner flytande, även om vissa föreslog att föreningarna ignorerade den lagliga skillnaden mellan affärsbanker och investeringsbanker som lagstiftades genom Glass-Steagall Act från 1933.

Det finns många argument om universella banker är bra eller dåliga för konsumenten och finanssektorn. Vissa hävdar att de insättningar som görs till bankens kommersiella flygel, till exempel till personligt sparande eller kontroll av konton, hjälper till att hålla banken flytande om dåliga investeringsbeslut inträffar. Detta, hävdar förespråkare, kan förhindra en finansiell kris genom att hålla en kämpande bank flytande på en dålig marknad. Förespråkare påpekar universalbank som ger en enda shopping för alla ekonomiska behov, skär ned på pappersarbete, förvirrar dokumentation och klargör tillgångar och ansvar genom att ha ett allmänt konto.

Faran i universella banker är att de kan bli för stora för att kunna fungera ordentligt, vilket kan leda till allvarliga tillsynsfel och möjligheten till ekonomisk katastrof om hela banken viker. Med universella banker baserade i mindre länder, som Schweiz, kan tillväxten av en bank begränsas något av marknadens storlek. Massiva multinationella bankgrupper har dock en nästan obegränsad marknad och därför chansen att växa otroligt genom att erbjuda samhällsomfattande tjänster. I ett enormt universellt bankkonglomerat kan kommandokedjan bli förvirrad, risken kan drivas in på generellt stabila marknader och effekterna av misslyckande är mycket större.