Que sont les deuxièmes hypothèques?
Une maison peut avoir plusieurs hypothèques sur elle. Les hypothèques de second rang sont subordonnées, ce qui signifie qu'en cas de défaut, la première ou la première hypothèque sera payée en premier, puis les fonds restants seront utilisés pour rembourser toute seconde hypothèque. Pour cette raison, les hypothèques de second rang sont généralement assorties d’un taux d’intérêt plus élevé. En outre, comme les prêts hypothécaires de premier rang, les prêts hypothécaires de second rang impliquent également des frais de clôture et des "points" qui peuvent rendre le coût total de la deuxième créance plus onéreux.
Dans le type de prêt hypothécaire de second rang le plus courant, un propriétaire peut emprunter jusqu’à concurrence du capital qu’il a à la maison. Par exemple, si le propriétaire a une maison évaluée à 100 000 $ et doit actuellement 75 000 $ sur la première hypothèque, une seconde pourrait être contractée pour 25 000 $. Comme ce type de deuxième est toujours garanti à 100% par des capitaux propres, il s’agit du type de deuxième hypothèque le plus facile à obtenir et ne sera pas aussi coûteux que les autres hypothèques de deuxième rang qui ne sont pas entièrement garanties.
Il existe en réalité plusieurs types de deuxième hypothèque. La deuxième hypothèque sur marge de crédit est une hypothèque dans laquelle le propriétaire ne prélève pas d'argent immédiatement, mais demande plutôt une marge de crédit garantie contre la maison, qui peut être utilisée au besoin.
Dans certains cas, une deuxième hypothèque est contractée en même temps que la première pour aider à se qualifier pour un nouvel achat. Par exemple, un emprunteur peut prétendre à une hypothèque de premier rang exigeant une réduction de 30%. Si l'emprunteur n'a que 20%, il pourra peut-être contracter une deuxième hypothèque pour 10% supplémentaires.
Il est également possible d’obtenir une deuxième hypothèque supérieure à la valeur de votre maison. Avec un prêt à hauteur de 125%, votre endettement total peut représenter 125% de la valeur de votre maison. Ce type de prêt peut être plus difficile à obtenir et peut nécessiter un crédit supérieur. Un inconvénient majeur de ce type de prêt est que votre intérêt ne sera pas totalement déductible des impôts. L’intérêt hypothécaire n’est autorisé en déduction fiscale que jusqu’à concurrence du montant garanti par un bien immobilier.
La deuxième hypothèque est souvent une excellente option pour obtenir les liquidités nécessaires, bien que dans certaines circonstances, le refinancement d’une première hypothèque puisse être une meilleure option. Si la première hypothèque a été contractée alors que les taux d’intérêt étaient élevés, le refinancement de la première hypothèque ne dégagera pas seulement les liquidités nécessaires, il en résultera également un taux d’intérêt beaucoup plus bas. Lors du choix entre souscrire une deuxième hypothèque et un refinancement, déterminez quels sont les coûts de transaction (frais de clôture) et analysez les taux d’intérêt relatifs. Les résultats ne seront pas les mêmes pour tout le monde. Que vous refinançiez ou contractiez une deuxième hypothèque, vous obtiendrez de meilleurs résultats financiers en fonction de vos fonds propres, de votre cote de crédit et d'autres facteurs.