Que sont les seconds hypothèques?
Une maison peut avoir plusieurs hypothèques. Les seconds hypothèques sont subordonnés, ce qui signifie qu'en cas de défaut, l'hypothèque primaire ou première serait remboursée en premier, puis tous les fonds restants seraient utilisés pour rembourser les seconds hypothèques. Pour cette raison, les seconds hypothèques portent généralement un taux d'intérêt plus élevé. De plus, comme les premiers hypothèques, les seconds hypothèques entraînent également des coûts de clôture et des "points" qui peuvent rendre le coût total de la deuxième hypothèque plus coûteuse.
Dans le type le plus courant de deuxième hypothèque, un propriétaire peut emprunter jusqu'à la quantité de capitaux propres qu'il a à la maison. Par exemple, si le propriétaire a une maison d'une valeur de 100 000 $ et doit actuellement 75 000 $ sur la première hypothèque, une seconde pourrait être retirée pour 25 000 $. Étant donné que ce type de seconde est toujours assuré à 100% par les capitaux propres, c'est le type de deuxième hypothèque le plus simple à obtenir, et ne sera pas aussi coûteux que les autres seconds hypothèques qui ne sont pas entièrement sécurisés.
Il existe en fait plusieurs types de SECOND hypothécaires. Une deuxième hypothèque de la ligne de crédit est celle dans laquelle le propriétaire ne retire pas de l'argent immédiatement, mais s'applique plutôt à une ligne de crédit garantie contre la maison, qui peut être utilisée au besoin.
Dans certains cas, une deuxième hypothèque est retirée en même temps que la première pour aider à se qualifier pour un nouvel achat. Un emprunteur peut, par exemple, être admissible à une première hypothèque qui nécessite une baisse de 30%. Si l'emprunteur n'a que 20%, il peut être en mesure de retirer une deuxième hypothèque pour les 10% supplémentaires.
Il est également possible d'obtenir une deuxième hypothèque dans excédent de la valeur de votre maison. Avec un prêt de prêt-à-valeur de 125%, votre endettement total peut être de 125% de la valeur de votre maison. Ce type de prêt peut être plus difficile à obtenir et peut nécessiter un crédit supérieur. Un inconvénient majeur de ce type de prêt est que votre intérêt ne sera pas complètement tdéductible de hache. Les intérêts hypothécaires sont autorisés en tant que déduction fiscale uniquement jusqu'au montant garanti par l'immobilier.
La deuxième hypothèque est souvent une excellente option pour obtenir des espèces nécessaires, bien que dans certaines circonstances, le refinancement d'une première hypothèque puisse être une meilleure option. Si la première hypothèque a été retirée lorsque les taux d'intérêt étaient élevés, le refinancement de la première hypothèque produira non seulement l'argent nécessaire, il entraînera également très probablement un taux d'intérêt beaucoup plus bas. Lorsque vous décidez de retirer une deuxième hypothèque et de refinancer, considérez les coûts de transaction (coûts de clôture) et étudiez les taux d'intérêt relatifs. Les résultats ne seront pas les mêmes pour tout le monde. Que le refinancement ou la contraction d'une deuxième hypothèque donne le meilleur résultat net dépendra de vos capitaux propres, de votre cote de crédit et d'autres facteurs existants.