Co to są drugie hipoteki?

Dom może być obciążony wieloma hipotekami. Druga hipoteka jest podporządkowana, co oznacza, że ​​w przypadku niewykonania zobowiązania pierwsza lub pierwsza hipoteka zostanie spłacona jako pierwsza, a następnie wszelkie pozostałe środki zostaną wykorzystane na spłatę drugiej hipoteki. Z tego powodu drugie kredyty hipoteczne mają zwykle wyższą stopę procentową. Podobnie jak pierwsze hipoteki, drugie hipoteki niosą także koszty zamknięcia i „punkty”, które mogą podnieść całkowity koszt drugiej hipoteki.

W najczęstszym rodzaju drugiego kredytu hipotecznego właściciel domu może pożyczyć do kwoty kapitału własnego w domu. Na przykład, jeśli właściciel ma dom o wartości 100 000 USD i obecnie jest winien 75 000 USD za pierwszą hipotekę, drugą można wykupić za 25 000 USD. Ponieważ ten rodzaj drugiego zabezpieczenia jest nadal w 100 procentach zabezpieczony kapitałem, jest to najłatwiejszy rodzaj drugiego kredytu hipotecznego do zdobycia i nie będzie on tak drogi jak inne drugie kredyty hipoteczne, które nie są w pełni zabezpieczone.

W rzeczywistości istnieje kilka rodzajów drugiej hipoteki. Drugi kredyt hipoteczny z linią kredytową to taki, w którym właściciel domu nie pobiera natychmiast gotówki, ale zamiast tego występuje o linię kredytową zabezpieczoną przed domem, którą można wykorzystać w razie potrzeby.

W niektórych przypadkach druga hipoteka jest zaciągana w tym samym czasie co pierwsza, aby pomóc w zakwalifikowaniu się do nowego zakupu. Pożyczkobiorca może na przykład kwalifikować się do pierwszej hipoteki, która wymaga obniżenia o 30 procent. Jeśli kredytobiorca ma tylko 20 procent, może być w stanie zaciągnąć drugą hipotekę na dodatkowe 10 procent.

Możliwe jest również uzyskanie drugiej hipoteki przekraczającej wartość domu. W przypadku pożyczki o wartości 125% wartość twojego całkowitego zadłużenia może wynosić 125% wartości twojego domu. Tego rodzaju pożyczka może być trudniejsza do uzyskania i może wymagać wyższego kredytu. Główną wadą tego rodzaju pożyczek jest to, że odsetki nie będą w całości podlegały odliczeniu od podatku. Odsetki hipoteczne są dozwolone jako odliczenie podatku do wysokości kwoty zabezpieczonej nieruchomościami.

Drugi kredyt hipoteczny jest często doskonałą opcją na uzyskanie potrzebnej gotówki, chociaż w niektórych okolicznościach lepszym rozwiązaniem może być refinansowanie pierwszego kredytu hipotecznego. Jeśli pierwsza hipoteka została wykupiona, gdy stopy procentowe były wysokie, refinansowanie pierwszej hipoteki przyniesie nie tylko potrzebną gotówkę, ale również bardzo prawdopodobne, że spowoduje znacznie niższe oprocentowanie. Podejmując decyzję o zaciągnięciu drugiej hipoteki i refinansowaniu, należy wziąć pod uwagę koszty transakcji (koszty zamknięcia) i zbadać względne stopy procentowe. Wyniki nie będą takie same dla wszystkich. Niezależnie od tego, czy refinansowanie, czy zaciągnięcie drugiego kredytu hipotecznego, najlepszy wynik będzie zależeć od istniejącego kapitału własnego, zdolności kredytowej i innych czynników.