O que são segundas hipotecas?

Uma casa pode ter várias hipotecas. As segundas hipotecas são subordinadas, o que significa que, no caso de inadimplência, a hipoteca principal ou a primeira serão pagas primeiro e, em seguida, os fundos restantes serão usados ​​para pagar as segundas hipotecas. Por esse motivo, as segundas hipotecas costumam ter uma taxa de juros mais alta. Além disso, como as primeiras hipotecas, as segundas hipotecas também carregam custos de fechamento e "pontos" que podem tornar o custo total da segunda hipoteca mais caro.

No tipo mais comum de segunda hipoteca, um proprietário pode emprestar até a quantidade de patrimônio que ele ou ela possui na casa. Por exemplo, se o proprietário tem uma casa avaliada em US $ 100.000 e atualmente deve US $ 75.000 na primeira hipoteca, um segundo pode ser retirado por US $ 25.000. Como esse tipo de segundo ainda é 100% garantido pelo patrimônio, é o tipo mais fácil de obter uma segunda hipoteca e não será tão caro quanto outras segundas hipotecas que não estão totalmente garantidas.

Na verdade, existem vários tipos de segundas hipotecas. Uma segunda hipoteca de linha de crédito é aquela em que o proprietário não retira o dinheiro imediatamente, mas solicita uma linha de crédito garantida contra a casa, que pode ser usada conforme necessário.

Em alguns casos, uma segunda hipoteca é realizada ao mesmo tempo que a primeira para ajudar a se qualificar para uma nova compra. Um mutuário pode, por exemplo, qualificar-se para uma primeira hipoteca que exige uma redução de 30%. Se o mutuário tiver apenas 20%, poderá conseguir uma segunda hipoteca pelos 10% adicionais.

Também é possível obter uma segunda hipoteca que exceda o valor da sua casa. Com um empréstimo de valor de empréstimo de 125%, seu endividamento total pode ser de 125% do valor de sua casa. Esse tipo de empréstimo pode ser mais difícil de obter e pode exigir crédito superior. Uma grande desvantagem desse tipo de empréstimo é que seu interesse não será totalmente dedutível nos impostos. Os juros hipotecários são permitidos como dedução fiscal apenas até o valor garantido pelo setor imobiliário.

A segunda hipoteca geralmente é uma excelente opção para obter o dinheiro necessário, embora em algumas circunstâncias o refinanciamento de uma primeira hipoteca possa ser uma opção melhor. Se a primeira hipoteca foi retirada quando as taxas de juros eram altas, o refinanciamento da primeira hipoteca não apenas renderá o dinheiro necessário, como também muito provavelmente resultará em uma taxa de juros muito mais baixa. Ao decidir entre realizar uma segunda hipoteca e refinanciamento, considere quais são os custos de transação (custos de fechamento) e investigue as taxas de juros relativas. Os resultados não serão os mesmos para todos. Se o refinanciamento ou a realização de uma segunda hipoteca renderem os melhores resultados, isso dependerá de seu patrimônio, classificação de crédito e outros fatores existentes.