Hva er halalån?
Halallån er lån gitt av banker som opererer i henhold til de islamske reglene for sharia. Disse reglene, kalt Fiqh al-Muamalat, er basert på islamske regler for transaksjoner og fremmer prinsipper for islamsk økonomi. Ganske mange islamske banker begynte å tilby alternative finansielle og bankprodukter på slutten av 1900-tallet. For kunder og kommersielle Halal-selskaper som ønsker å operere innenfor islamske oppfatninger, gir halal lån en vei rundt konvensjonelle, rentebærende lån.
Grunnleggende islamske bankprinsipper forbyr å samle og betale renter, som er kjent som riba . Selve ordet oversettes som økning, tillegg eller overskudd . Under sharia-prinsipper anses interesse for å kompensere i overkant uten vederlag. Riba kan defineres i klassiske islamske diskurser som merverdi uten motstykke . Det kan også grovt sett oversettes da numerisk verdi var uvesentlig og sikrer ekvivalens i reell verdi.
Shariaen tillater ikke å akseptere eller betale renter for lån av penger, så halal lån ble opprettet som et alternativ. De fungerer på forskjellige måter - for eksempel når en kjøper henvender seg til banken for et pengelån for å kjøpe en bestemt vare, kan banken kjøpe den direkte fra selgeren. Banken videreselger varen til kjøperen under strenge betingelser, som inkluderer etablert sikkerhet. Mens banken selger den til kjøperen for en fortjeneste, er dette ikke eksplisitt, og det pålegges ingen straff for forsinkede betalinger. Helt fra starten blir varen registrert under kjøpers navn, og det kan være eiendom eller varer.
Denne typen kjøp og utsatt betaling videresalgstransaksjon kalles Murabaha under islamske prinsipper. Banken selger eiendommen til kjøperen for en fast, åpent oppgitt pris i kundevennlige avdrag. Prisfaktorene i både resultat- og administrasjonskostnader. Halallån tillater dermed kunder å skaffe seg eiendeler uten å måtte velge tradisjonelle rentebaserte lån.
Ijarah er en annen tilnærming som i utgangspunktet er en leie-til-egen type transaksjon. Banken anskaffer først eiendommen eller varene, og kunden leier den til han eller hun kan betale tilbake hele beløpet over en periode. Halallån som fungerer i Ijarah-formatet kan bruke en kontrakt som lar kjøperen skaffe seg eiendommen etter en fast tidsperiode. Alternativt kan de ha form av grunnleggende leieavtaler.
Det er også en joint venture-tilnærming kalt Musharakah, som oversettes som deling . Det grunnleggende prinsippet innebærer å låne ut penger til virksomheter, og begge enhetene er ansvarlige for verdien av investeringen. Overskuddet gjøres ved salg av andeler på et senere tidspunkt, og begge parter er enige om på forhånd å tape eller dele det overskuddet måtte komme. Bankene kan også gi ut rentelån med flytende rente som er basert på avkastningskurs for det selskapet. Banken kan lide et tap i henhold til denne praksis, i samsvar med islamsk lov, som erklærer at det er urettferdig at utlåner profitterer enormt, og bare overlater en liten del til skyldneren.
En Mudaraba-kontrakt er en annen versjon av halal lån der en risikokapitalist eller finansekspert gir investeringen. Gründeren yter arbeidskraften, og eventuelt overskudd eller tap deles av begge parter. Hvis investeringen ikke lykkes, krever ikke banken et ekspedisjonsgebyr. Det belaster bare et gebyr hvis det er oppnådd fortjeneste.