Cosa sono i prestiti halal?
I prestiti halal sono prestiti erogati da banche che operano secondo le regole islamiche della Sharia. Queste regole, chiamate Fiqh al-Muamalat, sono basate sulle regole islamiche delle transazioni e promuovono i principi dell'economia islamica. Molte banche islamiche hanno iniziato a fornire prodotti finanziari e bancari alternativi alla fine del XX secolo. Per i clienti e le società commerciali halal che desiderano operare nell'ambito delle percezioni islamiche, i prestiti halal offrono un modo per aggirare i prestiti convenzionali e fruttiferi.
I principi bancari islamici fondamentali vietano la raccolta e il pagamento di interessi, noto come riba . La parola stessa si traduce in aumento, aggiunta o eccesso . Secondo i principi della Sharia, gli interessi sono considerati come indennizzi in eccesso senza la dovuta considerazione. Riba può essere definito nei classici discorsi islamici come plusvalore senza controparte . Può anche essere tradotto approssimativamente poiché il valore numerico era irrilevante e garantire l'equivalenza nel valore reale.
La Sharia non consente di accettare o pagare interessi per prestiti di denaro, quindi i prestiti halal sono stati creati in alternativa. Operano in diversi modi: ad esempio, quando un acquirente si avvicina alla banca per un prestito in denaro per acquistare un determinato articolo, la banca può acquistarlo direttamente dal venditore. La banca rivende l'articolo al compratore in condizioni rigorose, che includono garanzie prestabilite. Mentre la banca lo vende all'acquirente per un profitto, questo non è esplicito e non sono previste penali per i ritardi di pagamento. Fin dall'inizio, l'articolo è registrato sotto il nome dell'acquirente e può essere proprietà o merce.
Questo tipo di acquisto e transazione di rivendita con pagamento differito è chiamato Murabaha secondo i principi islamici. La banca vende la proprietà all'acquirente per un prezzo fisso, dichiarato apertamente in rate a misura di cliente. I fattori di prezzo in entrambi i costi di profitto e amministrativi. I prestiti halal consentono quindi ai clienti di acquisire attività senza dover optare per prestiti basati sugli interessi tradizionali.
Ijarah è un altro approccio che è fondamentalmente un tipo di transazione da affittare a proprio. La banca acquisisce prima la proprietà o la merce e il cliente la affitta fino a quando non può rimborsare l'intero importo per un periodo di tempo. I prestiti halal che funzionano sul formato Ijarah possono utilizzare un contratto che consente all'acquirente di acquisire la proprietà dopo un determinato periodo di tempo. In alternativa, possono assumere la forma di contratti di locazione di base.
Esiste anche un approccio di joint venture chiamato Musharakah, che si traduce in condivisione . Il principio di base prevede il prestito di denaro alle imprese, ed entrambe le entità sono responsabili del valore dell'investimento. Il profitto viene realizzato dalla vendita di quote in una data successiva ed entrambe le parti concordano preventivamente di perdere o condividere qualsiasi profitto possa derivare. Le banche possono anche emettere prestiti a tasso variabile basati su un tasso di rendimento per quella società. La banca potrebbe subire una perdita in base a questa pratica, in conformità alla legge islamica, che dichiara ingiusto che il prestatore tragga enormi profitti, lasciando solo una piccola parte al debitore.
Un contratto Mudaraba è un'altra versione del prestito halal in cui un venture capitalist o un esperto finanziario fornisce l'investimento. L'imprenditore fornisce il lavoro e ogni utile o perdita è condiviso da entrambe le parti. Se l'investimento non ha esito positivo, la banca non applica una commissione di gestione. Fa pagare una commissione solo se viene realizzato un profitto.