Quels sont les prêts Halal?
Les prêts halal sont des prêts fournis par des banques qui fonctionnent selon les règles islamiques de la charia. Ces règles, appelées Fiqh al-Muamalat, reposent sur les règles islamiques régissant les transactions et promeuvent les principes de l'économie islamique. Un certain nombre de banques islamiques ont commencé à proposer des produits financiers et bancaires alternatifs à la fin du 20e siècle. Pour les clients et les entreprises commerciales halal qui souhaitent opérer dans les limites de l'Islam, les prêts halal offrent un moyen de contourner les prêts conventionnels portant intérêt.
Les principes bancaires islamiques fondamentaux interdisent de collecter et de payer des intérêts, appelés riba . Le mot lui-même se traduit par augmentation, addition ou excès . Selon les principes de la charia, les intérêts sont considérés comme une compensation excédentaire sans considération appropriée. Le riba peut être défini dans les discours islamiques classiques comme une plus-value sans contrepartie . Elle peut également être traduite grossièrement en valeur numérique immatérielle et assurer l’équivalence en valeur réelle.
La charia n'autorisant ni l'acceptation ni le paiement d'intérêts sur les emprunts d'argent, des emprunts halal ont donc été créés. Elles fonctionnent de différentes manières. Par exemple, lorsqu'un acheteur sollicite un prêt à terme auprès de la banque pour acheter un article en particulier, la banque peut l'acheter directement auprès du vendeur. La banque revend l'objet à l'acheteur dans des conditions strictes, qui incluent une garantie établie. Bien que la banque le vende à l’acheteur pour un profit, ce n’est pas explicite et aucune pénalité n’est imposée en cas de retard de paiement. Dès le début, l'article est enregistré sous le nom de l'acheteur et peut être un bien ou un bien.
Ce type d’achat et de transaction de revente avec paiement différé est appelé Murabaha selon les principes islamiques. La banque vend le bien à l'acheteur à un prix fixe, indiqué ouvertement, par versements échelonnés. Le prix tient compte à la fois des bénéfices et des coûts administratifs. Les prêts Halal permettent ainsi aux clients d’acquérir des actifs sans avoir à opter pour les prêts traditionnels à intérêts.
Ijarah est une autre approche qui consiste essentiellement en une transaction de type loyer-propre. La banque acquiert d’abord le bien ou les biens et le client le loue jusqu’à ce qu’elle puisse rembourser le montant intégral sur une période donnée. Les prêts Halal qui fonctionnent au format Ijarah peuvent utiliser un contrat qui permet à l’acheteur d’acquérir la propriété après une période déterminée. Ils peuvent aussi prendre la forme de contrats de location de base.
Il existe également une approche de coentreprise appelée Musharakah, qui se traduit par le partage . Le principe de base implique de prêter de l'argent à des entreprises et les deux entités sont responsables de la valeur de l'investissement. Le profit est réalisé par la vente d’actes à une date ultérieure, et les deux parties s’accordent au préalable pour perdre ou partager le profit éventuel. Les banques peuvent également émettre des prêts à taux variable basés sur un taux de rendement pour cette société. La banque peut subir une perte en vertu de cette pratique, conformément à la loi islamique, qui déclare injuste que le prêteur profite énormément, ne laissant qu’une petite partie au débiteur.
Un contrat Mudaraba est une autre version du prêt halal dans laquelle un capital-risqueur ou un expert financier fournit l’investissement. L'entrepreneur fournit la main-d'œuvre et les profits et les pertes sont partagés par les deux parties. Si l'investissement échoue, la banque ne facture pas de frais de traitement. Il ne facture des frais que si un profit est réalisé.