Jakie są kredyty halal?
Pożyczki halal to pożyczki udzielane przez banki działające zgodnie z islamskimi zasadami szariatu. Reguły te, zwane Fiqh al-Muamalat, opierają się na islamskich regułach transakcji i promują zasady islamskiej ekonomii. Pod koniec XX wieku sporo islamskich banków zaczęło oferować alternatywne produkty finansowe i bankowe. Dla klientów i komercyjnych przedsiębiorstw Halal, które chcą działać w ramach islamskiego postrzegania, pożyczki halal stanowią sposób na obejście konwencjonalnych, oprocentowanych pożyczek.
Podstawowe zasady bankowości islamskiej zabraniają pobierania i płacenia odsetek, co jest znane jako riba . Samo słowo tłumaczy się jako wzrost, dodanie lub nadmiar . Zgodnie z zasadami szariatu odsetki uważa się za nadwyżkę kompensacyjną bez należytego uwzględnienia. Riba można zdefiniować w klasycznych islamskich dyskursach jako wartość dodatkową bez odpowiednika . Można to również z grubsza przetłumaczyć, ponieważ wartość liczbowa była nieistotna i zapewnia równoważność wartości rzeczywistej.
Szariat nie pozwala na przyjmowanie lub płacenie odsetek za pożyczki pieniężne, więc pożyczki halal zostały stworzone jako alternatywa. Działają na różne sposoby - na przykład, gdy kupujący zwraca się do banku o pożyczkę pieniężną w celu zakupu określonej pozycji, bank może ją kupić bezpośrednio od sprzedawcy. Bank odsprzedaje przedmiot kupującemu na ściśle określonych warunkach, w tym ustanowionych zabezpieczeń. Chociaż bank sprzedaje go kupującemu z zyskiem, nie jest to jednoznaczne i nie nakłada się kar za opóźnienia w płatnościach. Od samego początku przedmiot jest zarejestrowany pod nazwą kupującego i może być własnością lub towarem.
Ten rodzaj transakcji zakupu i odroczonej odsprzedaży płatności nazywa się Murabaha zgodnie z zasadami islamu. Bank sprzedaje kupującemu nieruchomość za stałą, jawnie ustaloną cenę w ratach przyjaznych dla klienta. Cena wpływa zarówno na zysk, jak i koszty administracyjne. Pożyczki halal pozwalają zatem klientom nabywać aktywa bez konieczności wybierania tradycyjnych pożyczek oprocentowanych.
Ijarah to kolejne podejście, które jest zasadniczo transakcją typu rent-to-own. Bank najpierw nabywa nieruchomość lub towary, a klient dzierżawi je, dopóki nie będzie w stanie spłacić pełnej kwoty przez pewien okres czasu. Pożyczki halal, które działają w formacie Ijarah, mogą skorzystać z umowy, która umożliwia kupującemu nabycie nieruchomości po ustalonym czasie. Alternatywnie mogą mieć formę podstawowych umów najmu.
Istnieje również podejście typu joint venture o nazwie Musharakah, co przekłada się na dzielenie się . Podstawowa zasada polega na pożyczaniu pieniędzy przedsiębiorstwom, a oba podmioty są odpowiedzialne za wartość inwestycji. Zysk powstaje w wyniku sprzedaży udziałów w późniejszym terminie, a obie strony uprzednio zgadzają się na utratę lub podzielenie się wszelkimi zyskami, które mogą się pojawić. Banki mogą również wydawać kredyty o zmiennym oprocentowaniu oparte na stopie zwrotu dla tej firmy. Bank może ponieść stratę zgodnie z tą praktyką, zgodnie z prawem islamskim, które uznaje za niesprawiedliwe, że pożyczkodawca czerpie ogromne zyski, pozostawiając jedynie niewielką część dłużnikowi.
Umowa Mudaraba to kolejna wersja pożyczki halal, w której inwestor zapewnia inwestor wysokiego ryzyka lub ekspert finansowy. Przedsiębiorca zapewnia pracę, a wszelkie zyski lub straty są dzielone przez obie strony. Jeśli inwestycja się nie powiedzie, bank nie pobiera opłaty manipulacyjnej. Pobiera opłatę tylko w przypadku osiągnięcia zysku.