Was sind Halal-Kredite?
Halal-Kredite sind Kredite von Banken, die nach den islamischen Regeln der Scharia arbeiten. Diese Regeln, die als Fiqh al-Muamalat bezeichnet werden, basieren auf den islamischen Regeln für Transaktionen und fördern Prinzipien der islamischen Wirtschaft. Nicht wenige islamische Banken begannen Ende des 20. Jahrhunderts, alternative Finanz- und Bankprodukte anzubieten. Für Kunden und gewerbliche Halal-Unternehmen, die im islamischen Rahmen agieren möchten, bieten Halal-Kredite eine Möglichkeit, herkömmliche, verzinsliche Kredite zu umgehen.
Grundlegende islamische Bankprinzipien verbieten das Sammeln und Zahlen von Zinsen, die als Riba bekannt sind . Das Wort selbst übersetzt als Zunahme, Hinzufügung oder Übermaß . Zinsen gelten nach den Grundsätzen der Scharia als überhöht ohne Gegenleistung. Riba kann in klassischen islamischen Diskursen als Mehrwert ohne Gegenstück definiert werden . Es kann auch grob übersetzt werden, wenn der numerische Wert unwesentlich ist und die Äquivalenz im realen Wert gewährleistet.
Die Scharia erlaubt nicht die Annahme oder Zahlung von Zinsen für Gelddarlehen, daher wurden alternativ Halal-Darlehen aufgenommen. Sie funktionieren auf unterschiedliche Weise. Wenn sich beispielsweise ein Käufer an die Bank wendet, um einen Geldkredit zum Kauf eines bestimmten Artikels aufzunehmen, kann die Bank diesen direkt beim Verkäufer kaufen. Die Bank verkauft den Artikel an den Käufer unter strengen Bedingungen weiter, einschließlich fester Sicherheiten. Die Bank verkauft es zwar mit Gewinn an den Käufer, dies ist jedoch nicht ausdrücklich und für verspätete Zahlungen werden keine Strafen verhängt. Der Artikel wird von Anfang an unter dem Namen des Käufers registriert und kann Eigentum oder Ware sein.
Diese Art des Kaufs und des Weiterverkaufs von Zahlungsaufschüben wird nach islamischen Grundsätzen als Murabaha bezeichnet . Die Bank verkauft das Objekt in kundenfreundlichen Raten zu einem offen angegebenen Festpreis an den Käufer. Der Preis beeinflusst sowohl den Gewinn als auch die Verwaltungskosten. Mit Halal-Darlehen können Kunden Vermögenswerte erwerben, ohne sich für traditionelle zinsbasierte Darlehen entscheiden zu müssen.
Ijarah ist ein weiterer Ansatz, bei dem es sich im Wesentlichen um eine Mietkauftransaktion handelt. Die Bank erwirbt zuerst das Eigentum oder die Ware und der Kunde mietet es, bis er oder sie den vollen Betrag über einen bestimmten Zeitraum zurückzahlen kann. Für Halal-Kredite, die im Ijarah-Format funktionieren, kann ein Vertrag verwendet werden, der es dem Käufer ermöglicht, die Immobilie nach einem festgelegten Zeitraum zu erwerben. Alternativ können sie die Form von Grundmietverträgen haben.
Es gibt auch einen Joint-Venture-Ansatz namens Musharakah, was übersetzt Teilen bedeutet . Das Grundprinzip besteht darin, Unternehmen Geld zu leihen, und beide Unternehmen sind für den Wert der Investition verantwortlich. Der Gewinn wird durch den Verkauf von Anteilen zu einem späteren Zeitpunkt erzielt, und beide Parteien vereinbaren im Voraus, den jeweils erzielten Gewinn zu verlieren oder zu teilen. Banken können auch variabel verzinsliche Darlehen ausgeben, die auf einer Rendite für dieses Unternehmen basieren. Nach islamischem Recht kann die Bank unter dieser Praxis einen Verlust erleiden, der sie für ungerecht erklärt, dass der Kreditgeber enorme Gewinne erzielt und nur einen kleinen Teil dem Schuldner überlässt.
Ein Mudaraba-Vertrag ist eine andere Version eines Halal-Kredits, bei dem ein Risikokapitalgeber oder Finanzexperte die Investition bereitstellt. Der Unternehmer stellt die Arbeitskräfte zur Verfügung, und jeder Gewinn oder Verlust wird von beiden Parteien geteilt. Wenn die Investition nicht erfolgreich ist, erhebt die Bank keine Bearbeitungsgebühr. Es wird nur dann eine Gebühr erhoben, wenn ein Gewinn erzielt wird.