Hva er kredittverdighet?

Kredittverdighet har å gjøre med en låntagers evne til å betale gjeld på en rettidig måte. Innenfor evnenes kontekst kommer flere grunnleggende faktorer inn. En evaluering av kredittverdigheten til en låntaker innebærer å identifisere tilstedeværelsen av ressurser som kan brukes til å tilbakebetale gjeld, skyldnerens vilje til å bruke ressursene til å tilbakebetale gjeld, og en historie med å velge å betale tilbake gjeldsforpliktelser på en rettidig måte.

Når kreditorer velger å utvide kreditt til en enkeltperson eller virksomhet, er den utvidelsen av kreditt basert på forståelsen av at låntaker vil ha ressurser som kan brukes til å betale tilbake gjelden. Ressursene er normalt tenkt på når det gjelder en type kontantstrøm. Kontantstrømmen kan være fra inntekt opptjent fra en jobb, eller inntekt som mottas i bytte mot varer og tjenester levert til klienter. Selv en kontantstrøm som følger av regelmessige planlagte utbetalinger fra en tillit eller renteinntekter kan betraktes som en verifiserbar type kontantstrøm.

Når det er konstatert at låntakeren har en flyt eller ressurser som kan brukes til å hedre gjelden, er det nødvendig å avgjøre om det er vilje til å følge gjennom og faktisk utføre betalingene. Det er her den tidligere kreditthistorien til den enkelte eller virksomhet blir viktig. Når låntaker har hatt en historie med å betale utestående gjeld innenfor vilkår, er dette et sterkt tegn på tidligere kredittverdighet. Ved å bruke tidligere historie som en indikator, kan en kreditor med rimelighet anta at låntakeren vil demonstrere et lignende mønster i fremtiden.

Kreditorer vil også se på gjeldende gjeldsbeløp som den enkelte har. Ved å sammenligne forholdet mellom gjeld og inntekt er det mulig å avgjøre om låntager med rimelighet kan håndtere en annen forpliktelse uten å øke risikoen for mislighold betydelig. Dette elementet i evalueringsprosessen er i låntakers beste interesse, da det hjelper til å forhindre etablering av en forpliktelse som kan ha en negativ innvirkning på den samlede kredittverdigheten.

Riktig styring av tilgjengelige ressurser går langt i retning av å etablere og opprettholde kredittverdighet. Ved å holde gjeld på linje med tilgjengelige inntekter og betale ned gjeldene på rett tid, vil kredittratingen til den enkelte være sunn og attraktiv for potensielle kreditorer.