Che cos'è il merito di credito?
Il merito di credito ha a che fare con la capacità di un mutuatario di pagare il debito corrente in modo tempestivo. Nel contesto dell'abilità, entrano in gioco diversi fattori di base. Una valutazione del merito creditizio di un mutuatario implica l'identificazione della presenza di risorse che possono essere utilizzate per rimborsare i debiti, la volontà del debitore di utilizzare tali risorse per rimborsare il debito e una storia di scelta per rimborsare le obbligazioni di debito in modo tempestivo.
Quando i creditori scelgono di estendere il credito a un individuo o impresa, tale estensione si basa sulla comprensione che il mutuatario avrà risorse che possono essere utilizzate per rimborsare il debito. Le risorse sono normalmente pensate in termini di un certo tipo di flusso di cassa. Il flusso di cassa può provenire da entrate guadagnate da un lavoro o entrate ricevute in cambio di beni e servizi forniti ai clienti. Anche un flusso di cassa derivante da esborsi regolarmente programmati da pagamenti di un trust o di un reddito da interessi può essere considerato un tipo di flusso di cassa verificabile.
Una volta stabilito che il mutuatario ha un flusso o risorse che possono essere utilizzate per onorare il debito, è necessario determinare se vi è la volontà di seguire ed effettivamente effettuare i pagamenti. È qui che la storia creditizia passata dell'individuo o dell'azienda diventa importante. Quando il mutuatario ha una storia di pagamento del debito in essere entro termini, questo è un forte segnale di merito creditizio passato. Usando la storia passata come indicatore, un creditore può ragionevolmente presumere che il mutuatario dimostrerà un modello simile in futuro.
I creditori esamineranno anche l'attuale ammontare dell'indebitamento che l'individuo sta esercitando. Confrontando il rapporto tra debito corrente e reddito, è possibile determinare se il debitore può ragionevolmente gestire un'altra obbligazione senza aumentare significativamente il rischio di insolvenza. Questo elemento del processo di valutazione è nel migliore interesse del mutuatario, poiché aiuta a prevenire l'instaurazione di un obbligo che potrebbe avere un impatto negativo sull'affidabilità creditizia complessiva.
La corretta gestione delle risorse disponibili contribuisce notevolmente a stabilire e mantenere la solvibilità. Mantenendo i debiti in linea con il reddito disponibile e pagando i debiti in modo tempestivo, il rating del credito dell'individuo sarà sano e attraente per i potenziali creditori.