Hvad er kreditværdighed?

Kreditværdighed har at gøre med en låntagers evne til at betale løbende gæld rettidigt. Inden for evnenes kontekst kommer flere grundlæggende faktorer ind. En evaluering af låntagers kreditværdighed involverer at identificere tilstedeværelsen af ​​ressourcer, der kan bruges til at tilbagebetale gæld, skyldnerens vilje til at bruge disse ressourcer til at tilbagebetale gæld og en historie med at vælge at tilbagebetale gældsforpligtelser rettidigt.

Når kreditorer vælger at udvide kredit til en enkeltperson eller virksomhed, er denne udvidelse af kredit baseret på forståelsen af, at låntageren har ressourcer, der kan bruges til at tilbagebetale gælden. Ressourcerne er normalt tænkt på med hensyn til en form for pengestrøm. Kontantstrømmen kan være fra indkomst optjent fra et job eller indkomst, der modtages i bytte for varer og tjenester, der leveres til klienter. Selv en pengestrøm, der er resultatet af regelmæssigt planlagte udbetalinger fra en tillid eller renteindtægter, kan betragtes som en verificerbar type pengestrøm.

Når det først er konstateret, at låntageren har en strøm eller ressourcer, der kan bruges til at imødekomme gælden, er det nødvendigt at afgøre, om der er vilje til at følge igennem og faktisk foretage betalingerne. Det er her, den fortidens kredithistorie for den enkelte eller virksomheden bliver vigtig. Når låntager har en historie med at betale udestående gæld inden for vilkår, er dette et stærkt tegn på tidligere kreditværdighed. Ved at bruge tidligere historie som en indikator kan en kreditor med rimelighed antage, at låntageren vil demonstrere et lignende mønster i fremtiden.

Kreditorer vil også se på den aktuelle gældsætning, som den enkelte har. Ved at sammenligne forholdet mellem løbende gæld og indkomst er det muligt at bestemme, om låntager med rimelighed kan håndtere en anden forpligtelse uden væsentligt at øge risikoen for misligholdelse. Dette element i evalueringsprocessen er i låntagers interesse, da det hjælper med at forhindre etablering af en forpligtelse, der kan have en negativ indvirkning på den samlede kreditværdighed.

Korrekt styring af tilgængelige ressourcer går langt i retning af at etablere og opretholde kreditværdighed. Ved at holde gæld i overensstemmelse med den disponible indkomst og afregne gælden rettidigt, vil den enkeltes kreditvurdering være sund og attraktiv for potentielle kreditorer.