Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa ma związek ze zdolnością kredytobiorcy do terminowego regulowania bieżącego zadłużenia. W kontekście umiejętności, w grę wchodzi kilka podstawowych czynników. Ocena wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy polega na określeniu obecności zasobów, które mogą zostać wykorzystane do spłaty długów, gotowości dłużnika do wykorzystania tych zasobów do spłaty zadłużenia oraz historii wyboru spłaty zobowiązań związanych z zadłużeniem w odpowiednim czasie.
Gdy wierzyciele decydują się na udzielenie kredytu na rzecz osoby fizycznej lub przedsiębiorstwa, to przedłużenie kredytu opiera się na założeniu, że pożyczkobiorca będzie dysponował zasobami, które można wykorzystać na spłatę długu. O zasobach zwykle myśli się w kategoriach pewnego rodzaju przepływów pieniężnych. Przepływy pieniężne mogą pochodzić z dochodów uzyskanych z pracy lub dochodów uzyskanych w zamian za towary i usługi dostarczone klientom. Nawet przepływy pieniężne wynikające z regularnych wypłat z wypłat powierniczych lub odsetkowych można uznać za możliwy do zweryfikowania rodzaj przepływów pieniężnych.
Po ustaleniu, że pożyczkobiorca ma przepływ lub zasoby, które można wykorzystać na spłatę długu, konieczne jest ustalenie, czy istnieje gotowość do wykonania płatności i faktyczne dokonanie płatności. W tym miejscu ważna staje się historia kredytowa danej osoby lub firmy w przeszłości. Kiedy w historii pożyczkobiorcy spłacono niespłacone długi, jest to wyraźna oznaka wiarygodności kredytowej w przeszłości. Wykorzystując przeszłość jako wskaźnik, wierzyciel może rozsądnie założyć, że pożyczkobiorca wykaże podobny wzór w przyszłości.
Wierzyciele przyjrzą się również bieżącej wysokości zadłużenia, które jednostka ponosi. Porównując stosunek zadłużenia bieżącego do dochodu, można ustalić, czy pożyczkobiorca może w sposób rozsądny wywiązać się z innego zobowiązania bez znaczącego wzrostu ryzyka niewykonania zobowiązania. Ten element procesu oceny leży w najlepszym interesie pożyczkobiorcy, ponieważ pomaga uniknąć ustanowienia obowiązku, który mógłby mieć negatywny wpływ na ogólną zdolność kredytową.
Właściwe zarządzanie dostępnymi zasobami ma duży wpływ na ustanowienie i utrzymanie zdolności kredytowej. Dzięki utrzymywaniu zadłużenia na poziomie dostępnego dochodu i terminowej spłacie zadłużenia, zdolność kredytowa danej osoby będzie zdrowa i atrakcyjna dla potencjalnych wierzycieli.