Co je bonita?

Úvěryhodnost má co do činění se schopností dlužníka platit současný dluh včas. V souvislosti se schopností přichází do hry několik základních faktorů. Hodnocení úvěruschopnosti dlužníka zahrnuje identifikaci přítomnosti zdrojů, které mohou být použity k splacení dluhů, ochotu dlužníka tyto prostředky použít k splacení dluhu a historii výběru včasného splacení dluhových závazků.

Pokud se věřitelé rozhodnou rozšířit úvěr na fyzickou nebo právnickou osobu, je toto prodloužení úvěru založeno na tom, že dlužník bude mít zdroje, které lze použít k splacení dluhu. O zdrojích se obvykle uvažuje z hlediska určitého typu peněžních toků. Peněžní tok může být z příjmů získaných z práce nebo z příjmů přijatých výměnou za zboží a služby poskytované klientům. Za peněžní tok, který lze ověřit, lze považovat i peněžní tok, který vyplývá z pravidelně plánovaných výplat z důvěry nebo výplaty úroků.

Jakmile se zjistí, že dlužník má tok nebo zdroje, které lze použít ke splnění dluhu, je nutné určit, zda existuje ochota sledovat a skutečně provádět platby. Zde se stává důležitá minulost úvěrové historie jednotlivce nebo firmy. Pokud má dlužník historii splácení nesplaceného dluhu v termínech, jedná se o silné znamení minulé bonity. Při použití minulé historie jako indikátoru může věřitel přiměřeně předpokládat, že dlužník bude v budoucnosti vykazovat podobný vzorec.

Věřitelé se rovněž podívají na aktuální výši zadluženosti, kterou jednotlivec nese. Porovnáním poměru mezi současným dluhem a příjmy je možné určit, zda dlužník dokáže rozumně zvládnout jiný závazek, aniž by výrazně zvýšil riziko selhání. Tento prvek procesu hodnocení je v nejlepším zájmu dlužníka, protože pomáhá předcházet stanovení povinnosti, která by mohla mít negativní dopad na celkovou bonitu.

Řádné řízení dostupných zdrojů vede dlouhou cestu k vytvoření a udržení bonity. Udržováním dluhů v souladu s dostupným příjmem a včasným splacením dluhů bude úvěrový rating jednotlivce zdravý a atraktivní pro budoucí věřitele.