Czy mogę złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości?
Upadłość jest procesem prawnym mającym na celu umożliwienie osobie fizycznej lub firmie spłacenia wszystkich długów, gdy stwierdzą, że nie są w stanie wypełnić swoich zobowiązań. W Stanach Zjednoczonych istnieją dwie często używane opcje przy składaniu wniosków o ochronę przed bankructwem; Rozdział 7 i rozdział 13. Każdy rozdział ma osobne kryteria kwalifikowalności w celu ustalenia, która opcja jest najbardziej odpowiednia.
Oprócz tych dwóch dobrze znanych typów istnieją jeszcze 4 inne. Rozdział 9 to bankructwo gminne, rozdział 11 to reorganizacja przedsiębiorstw, rozdział 12 dotyczy rodzinnych rolników i rybaków, a rozdział 15 dotyczy firm pomocniczych i międzynarodowych. Zdecydowana większość wniosków o ogłoszenie upadłości w USA to rozdział 7.
Rozdział 7 dotyczy bankructwa osób, które są winne więcej niż są w stanie zapłacić i starają się o całkowite umorzenie wszystkich długów. Należy zauważyć, że ta opcja służy wyłącznie do regulowania niezabezpieczonych długów, takich jak karty kredytowe, pożyczki osobiste, pozostające saldo pożyczek samochodowych po przejęciu i rachunki medyczne.
Zabezpieczone pożyczki, takie jak kredyty samochodowe i hipoteki, nie mogą być rozliczane zgodnie z rozdziałem 7. Aktywa te zostaną zajęte przez wierzycieli, co spowoduje przejęcie samochodu i zamknięcie domu. Nie możesz złożyć wniosku o ogłoszenie upadłości w celu spłacenia pożyczek studenckich, podatków, grzywien, alimentów na dzieci i małżonków oraz ugód prawnych.
W 2005 r. Rząd USA wprowadził kilka znaczących zmian w prawie upadłościowym, z których najważniejszym jest „test środków”. Zgodnie z tą sekcją, gdy dłużnik zamierza złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości, musi podać swój miesięczny dochód na podstawie średniej z ostatnich sześciu miesięcy. Ten test stosuje się tylko do dłużnika, którego dochód przekracza medianę dochodu państwa.
Odliczenia za zobowiązania nieuwzględnione w przypadku zgłoszenia upadłości są odejmowane od miesięcznego dochodu. Standardowe wyceny kosztów utrzymania są odejmowane na podstawie stanu zamieszkania, a dochód do dyspozycji jest wartością, która pozostaje. Jeśli ta wartość jest wyższa niż 182,50 USD (miesięcznie) USD, musisz zgłosić bankructwo na podstawie rozdziału 13.
Jeśli dochód rozporządzalny jest mniejszy niż 6000 USD, kwalifikujesz się do rozdziału 7. Jeśli wynosi on ponad 10 000 USD, nie kwalifikujesz się. Jeśli mieści się ona w przedziale od 6000 do 10 000 USD i jesteś w stanie spłacić co najmniej 25% niezabezpieczonych długów, musisz złożyć rozdział 13. Obliczenie kwoty uwzględnionej i wykluczonej jest złożone i wymaga pomocy prawnika upadłościowego.
W rozdziale 13 upadłości dłużnik zachowuje własność wszystkich aktywów i musi dokonywać miesięcznych płatności przez następne trzy do pięciu lat w celu spłaty wierzycieli. Jeśli masz środki finansowe na spłatę przynajmniej części swoich długów, możesz złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości zgodnie z rozdziałem 13.
Jeśli możesz zapłacić tylko miesięczne minimalne płatności, skontaktuj się z doradcą kredytowym. Istnieją alternatywy dla bankructwa, które mogą pomóc. Opcje te obejmują negocjowanie niższej stopy procentowej i spłatę części ogólnego długu.