Puis-je déposer le bilan?
La faillite est un processus juridique conçu pour permettre à un particulier ou à une entreprise de régler toutes leurs dettes s’ils s’avèrent incapables de faire face à leurs obligations. Aux États-Unis, il existe deux options couramment utilisées lorsque vous déposez une demande de protection contre la faillite; Chapitre 7 et Chapitre 13. Chaque chapitre contient des critères d'éligibilité distincts pour déterminer quelle option est la plus appropriée.
En plus de ces deux types bien connus, il en existe 4 autres. Le chapitre 9 est consacré à la faillite des municipalités, le chapitre 11 à la réorganisation des entreprises, le chapitre 12 aux exploitations familiales et aux pêcheurs, et le chapitre 15 aux entreprises auxiliaires et internationales. Aux États-Unis, l'écrasante majorité des dépôts de bilan sont le chapitre 7.
Le chapitre 7 sur la faillite s’adresse aux personnes qui doivent plus que ce qu’elles peuvent payer et qui cherchent à obtenir la libération complète de toutes leurs dettes. Il est important de noter que cette option concerne uniquement le règlement de dettes non garanties, telles que les cartes de crédit, les prêts personnels, le solde restant dû sur les prêts auto après reprise et les factures médicales.
Les prêts garantis, tels que les prêts auto et les hypothèques, ne peuvent pas être réglés en vertu du chapitre 7. Ces actifs seront saisis par les créanciers, ce qui se traduira par la reprise de possession de la voiture et la forclusion de la maison. Vous ne pouvez pas déclarer faillite pour acquitter un prêt étudiant, des impôts, des amendes, une pension alimentaire pour enfants et votre conjoint et des règlements judiciaires.
En 2005, le gouvernement américain a adopté plusieurs modifications importantes aux lois sur la faillite, le plus important étant le "critère de ressources". En vertu de cet article, lorsqu'un débiteur est sur le point de déclarer faillite, il doit fournir son revenu mensuel, basé sur une moyenne des six derniers mois. Ce test s’applique uniquement au débiteur dont le revenu est supérieur au revenu médian de l’État.
Les déductions pour les obligations non incluses lorsque vous vous déclarez en faillite sont soustraites du revenu mensuel. Les évaluations standard des frais de subsistance sont déduites en fonction de l'état de résidence et le revenu disponible est la valeur qui reste. Si cette valeur est supérieure à 182,50 USD par mois, vous devez déclarer la faillite au chapitre 13.
Si le revenu disponible est inférieur à 6 000 USD, vous êtes admissible au Chapitre 7. S'il est supérieur à 10 000 USD, vous n'êtes pas éligible. S'il se situe entre 6 000 et 10 000 USD et que vous êtes en mesure de payer au moins 25% de vos dettes non garanties, vous devez classer le Chapitre 13. Le calcul de ce qui est inclus et exclu est complexe et nécessite l'aide d'un procureur de la faillite.
Dans le chapitre 13 sur la faillite, le débiteur conserve la propriété de tous les actifs et doit effectuer des paiements mensuels pendant les trois à cinq prochaines années pour rembourser les créanciers. Si vous avez les moyens financiers de payer au moins une partie de vos dettes, vous pouvez déclarer faillite en vertu du chapitre 13.
Si vous ne pouvez payer que les paiements minimums mensuels, contactez un conseiller en crédit. Il existe des alternatives à la faillite qui peuvent aider. Ces options incluent la négociation d'un taux d'intérêt inférieur et le paiement d'une partie de la dette globale.