Kan jag ansöka om konkurs?

Konkurs är en juridisk process som är utformad för att göra det möjligt för en individ eller företag att reglera alla sina skulder när de finner att de inte kan uppfylla sina skyldigheter. I USA finns det två vanligtvis använda alternativ när du ansöker om konkursskydd; Kapitel 7 och kapitel 13. Varje kapitel har separata behörighetskriterier för att avgöra vilket alternativ som är bäst lämpat.

Förutom dessa två välkända typer finns det fyra andra. Kapitel 9 är kommunal konkurs, kapitel 11 är omorganisation av företag, kapitel 12 gäller för familjebönder och fiskare, och kapitel 15 är för tillhörande och internationella företag. Den överväldigande majoriteten av ansökningar om konkurs i USA är kapitel 7.

Kapitel 7 konkurs är för individer som är skyldiga mer än de kan betala och som söker en fullständig ansvarsfrihet för alla skulder. Det är viktigt att notera att det här alternativet endast är för avräkning av osäkra fordringar, som kreditkort, personliga lån, återstående saldo på bilån efter återanvändning och medicinska räkningar.

Säkra lån, som billån och inteckningar kan inte regleras under kapitel 7. Dessa tillgångar kommer att beslagläggas av borgenärerna, vilket resulterar i återtagande av bilen och avskärmning av huset. Du kan inte ansöka om konkurs för att bevilja studielån, skatter, böter, stöd för barn och spousal och juridiska lösningar.

År 2005 antog den amerikanska regeringen flera väsentliga förändringar i konkurslagarna, varav det viktigaste är "medelstestet." Enligt detta avsnitt, när en gäldenär kommer att ansöka om konkurs, måste de tillhandahålla sin månatliga inkomst, baserat på ett genomsnitt av de senaste sex månaderna. Detta test tillämpas endast på gäldenären vars inkomst är högre än den statliga medianinkomsten.

Avdrag för skyldigheter som inte ingår när du ansöker om konkurs dras från månadsinkomsten. Standardvärderingar för levnadskostnader dras av baserat på hemviststillståndet och den disponibla inkomsten är det värde som återstår. Om detta värde är högre än 182,50 USD per månad måste du lämna in kapitel 13 konkurs.

Om den disponibla inkomsten är mindre än 6 000 USD, kvalificerar du dig för kapitel 7. Om det är mer än 10 000 USD, kvalificerar du dig inte. Om det faller mellan 6 000 och 10 000 USD och du kan betala minst 25% på dina osäkrade skulder, måste du lämna in kapitel 13. Beräkningen av vad som ingår och utesluts är komplicerat och kräver hjälp av en konkursadvokat.

I kapitel 13 konkurs behåller gäldenären ägandet av alla tillgångar och måste göra månatliga betalningar för de kommande tre till fem åren för att återbetala borgenärer. Om du har ekonomiska medel för att betala åtminstone en del av dina skulder kan du ansöka om konkurs enligt kapitel 13.

Om du kan betala bara de månatliga minimibetalningarna, kontakta en kreditrådgivare. Det finns alternativ till konkurs som kan hjälpa. Dessa alternativ inkluderar förhandlingar om en lägre ränta och betalning av en del av den totala skulden.