Jakie są zróżnicowane usługi finansowe?
Zróżnicowane firmy świadczące usługi finansowe to firmy oferujące konsumentom szeroką gamę różnych produktów i usług. Historycznie firmy finansowe koncentrowały się na oferowaniu jednego rodzaju usług, takich jak pożyczki, doradztwo inwestycyjne lub ubezpieczenie. W przeszłości ograniczenia prawne oznaczały, że większość firm nie mogła oferować szerokiej gamy usług, podczas gdy w ostatnich dziesięcioleciach ustawodawstwo w wielu krajach ułatwiło firmom finansowym rozpoczęcie oferowania zróżnicowanych usług finansowych.
Banki i inne firmy finansowe często szkolą sprzedawców, aby stali się uniwersalnymi bankowcami. Pracownicy ci zajmują się wszystkimi potrzebami finansowymi konkretnego klienta. W przeszłości konsumenci musieliby uzyskać pożyczki, ubezpieczenia i usługi depozytowe od różnych osób pracujących w różnych firmach finansowych. Bankowcy, którzy oferują zróżnicowane usługi finansowe, muszą uzyskać szereg różnych licencji i przejść różne certyfikaty wymagane w większości krajów, zanim osoby fizyczne będą mogły sprzedawać papiery wartościowe lub pisać kredyty. Firmy, które zaspokajają potrzeby przede wszystkim klientów o wysokiej wartości netto, zatrudniają wielu bankierów uniwersalnych, którzy mogą zaspokoić wszystkie potrzeby swoich klientów.
Oprócz szkolenia osób fizycznych w zakresie wprowadzania na rynek różnych produktów, wiele banków i firm finansowych oferuje również produkty, które można dostosować do potrzeb poszczególnych klientów. Pożyczki pod zastaw domu i linie pod zastaw domu to produkty hipoteczne, które są dostępne z krótszymi warunkami kredytowania i niższymi kosztami zamknięcia niż tradycyjne kredyty pod zastaw domu. Wiele banków sprzedaje kredyty hipoteczne jako alternatywa dla kart kredytowych, ponieważ zabezpieczenia dołączone do linii mieszkaniowych pozwalają bankom emitować te produkty z wyższymi limitami kredytowymi niż niezabezpieczone typy długów odnawialnych.
Opierając się na założeniu, że klienci posiadający wiele kont i usług świadczonych przez jedną firmę, rzadziej przenoszą swoją działalność w inne miejsce, banki zachęcają pracowników do krzyżowej sprzedaży produktów ubezpieczeniowych pożyczkobiorcom. Różne rodzaje ubezpieczeń, w tym ubezpieczenia na życie, właścicieli domów i ubezpieczenia kredytu, należą do zróżnicowanych usług finansowych, jakie oferują obecnie banki. Pracownicy zazwyczaj otrzymują premie na podstawie liczby produktów sprzedawanych krzyżowo każdemu klientowi.
Wiele firm finansowych oferuje zniżki dla klientów, którzy otrzymują zróżnicowane usługi finansowe. Przepisy w wielu krajach zabraniają bankom wymagania od klientów uzyskania ubezpieczenia i innych usług w celu zakwalifikowania się do pożyczek, ale przepisy nie uniemożliwiają firmom zachęcania klientów do zapisania się na inne usługi. W wielu przypadkach banki oferują pakiety usług zamiast poszczególnych rodzajów produktów. Zwiększa to rentowność banku i oznacza, że każdy nowy klient może doprowadzić do czterech lub pięciu nowych sprzedaży zróżnicowanych usług.