Jakie są zalety i wady amortyzowanych pożyczek?
Kiedy specjaliści finansowi mówią o amortyzowanych pożyczkach, mają na myśli nowoczesny proces podziału tradycyjnej pożyczki na łatwe miesięczne harmonogramy płatności. W amortyzowanych pożyczkach całe odsetki i zasada są łączone w celu uzyskania stabilnych miesięcznych płatności, które przy stałej stopie procentowej nie zmieniają się. Amortyzowane pożyczki są popularne w przypadku większych pożyczek; chociaż kredyt samochodowy może być w niektórych przypadkach amortyzowany, kredyt hipoteczny jest najlepszym przykładem amortyzacji kredytu, a większość firm hipotecznych nalega na amortyzację swoich pożyczek.
Amortyzowane pożyczki mają wyraźne zalety i wady. Niektórzy pożyczający je kochają, a inni nie. Wiele korzyści odnosi się do tego, jak łatwo spłacane są zamortyzowane pożyczki. Wiele wad dotyczy konkretnych kwestii związanych z jasnością w udzielaniu pożyczek.
Jedną z głównych dobrych zalet amortyzacji pożyczek jest to, że oferują one jasne, ustalone miesięczne raty pożyczkobiorcy. Amortyzowane pożyczki są również często łatwiejsze do wyśledzenia, ponieważ kwota płatności za każdy miesiąc jest pewna, a nieregularne płatności mogą powodować wiele zamieszania. Włączenie zamortyzowanego standardu do kredytów hipotecznych również przyczynia się do prostszego procesu.
Niektórzy kredytobiorcy i inni zwracają uwagę, że obecny system wielu narodów korzystający z systemu pożyczek amortyzowanych nie jest doskonały. Dla niektórych początkujących pożyczkodawców łatwiej byłoby zrozumieć nie amortyzowaną pożyczkę. Istnieje również poważny problem dotyczący kapitału własnego; kapitał własny to kwota kapitału, która gromadzi się, gdy pożyczkobiorcy spłacają pożyczkę. W przypadku zamortyzowanej pożyczki kapitał własny nie gromadzi się „na froncie”, co oznacza, że nawet jeśli pożyczkobiorca utrzymuje nieruchomość przez kilka lat, jego kapitał w tej nieruchomości będzie bardzo niski, z uwagi na brak płatności terminowych.
Kolejny poważny negatywny punkt dyskusji na temat zamortyzowanych pożyczek związany był z pomysłem, że amortyzacja jest sprzeczna z różnymi zasadami udzielania pożyczek ustanowionymi przez rzeczników konsumentów. W przypadku mniejszych pożyczek, takich jak kredyty samochodowe, pożyczki osobiste lub pożyczki typu payday, pozostawienie pożyczki w formie „płatności miesięcznej” jest często mylące dla kredytobiorcy. Nie określa, ile pieniędzy pożyczkobiorca spłaci z początkowego długu w okresie kredytowania. Niektórzy postrzegają to jako wykorzystanie pożyczkobiorcy i nie zalecają amortyzacji w przypadku mniejszych pożyczek. Kwestię tę można rozwiązać, gdy pożyczkodawcy dołączą dodatkowe informacje do zamortyzowanej umowy pożyczki, która wyraźnie pokazuje pożyczkobiorcom, co zapłacą łącznie i jak uniknąć większego oprocentowania tej pożyczki poprzez szybką spłatę.