Co to jest hipoteczny balon?
Kredyt hipoteczny jest rodzajem kredytu hipotecznego, w którym miesięczne płatności są obliczane na podstawie 30-letniego harmonogramu amortyzacji, ale saldo kredytu hipotecznego jest faktycznie wymagalne w okresie krótszym niż 30-letni okres. Większość hipotecznych kredytów hipotecznych jest spłacana od pięciu do dziesięciu lat od daty udzielenia pożyczki. Gdyby pożyczkobiorca posiadał hipoteczną pożyczkę z terminem spłaty wynoszącym pięć lat, na koniec piątego roku pożyczkobiorca musiałby spłacić całość salda należnego pożyczkodawcy.
Oto przykład działania hipoteki balonowej. Jeśli pożyczkobiorca ma pożyczkę w wysokości 100 000 USD (USD) z pięcioprocentową stopą procentową i pięcioletnim terminem spłaty, miesięczna rata wyniesie 536,82 USD. Na koniec pięcioletniego okresu zapadalności saldo pozostające do spłaty pożyczki oraz kwota, którą należałoby zapłacić pożyczkodawcy, wyniosłaby 92 366 USD.
Pożyczkobiorca w takiej sytuacji może po prostu spłacić pożyczkodawcy wszystkie 92 366 USD na koniec okresu zapadalności. Dla większości ludzi nie jest to realna lub realistyczna opcja. Kredytobiorca może również zdecydować się na refinansowanie istniejącej pożyczki, tworząc nową pożyczkę hipoteczną.
Jeśli pierwotna umowa pożyczki na to pozwalała; kredytobiorca może skorzystać z opcji resetowania hipoteki. Kiedy pożyczkobiorca resetuje hipotekę, pożyczkodawca ponownie oblicza płatność na podstawie bieżących stawek hipotecznych na pozostały okres amortyzacji. Wreszcie, wielu kredytobiorców po prostu decyduje się na sprzedaż swoich domów w terminie wymagalności lub wcześniej. W rzeczywistości wielu klientów, którzy wybiorą hipoteczną hipotekę, robi to przy założeniu, że sprzedadzą swój dom przed terminem zapadalności.
Hipoteki balonowe są często mylone i porównywane z hipoteką o zmiennym oprocentowaniu (ARM). W ARM istnieje ustalony okres, w którym stopa procentowa i miesięczna płatność są stałe. Po tym początkowym okresie stopa procentowa i miesięczna rata mogą się zmieniać w zależności od warunków rynkowych i warunków umowy pożyczki. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego na koniec początkowego okresu ARM całe saldo nie musi być spłacane.
Wielu kredytobiorców wybiera hipotekę balonową, ponieważ mogą oferować korzystne stawki i niższe miesięczne raty w porównaniu z porównywalnym ARM lub tradycyjną hipoteką o stałej stopie procentowej. Niższe stawki i miesięczne raty mogą również pomóc pożyczkobiorcy zakwalifikować się do większej pożyczki, niż byłoby to możliwe przy tradycyjnej hipotece o stałej stopie procentowej lub ARM.
Czynniki, o których kredytobiorcy powinni wiedzieć przy kredycie hipotecznym, to:
• Pożyczka będzie musiała zostać spłacona, zresetowana lub refinansowana na koniec terminu wymagalności.
• Jeśli pożyczka zostanie zrefinansowana, obecne warunki rynkowe mogą spowodować wyższe miesięczne płatności.
• Pożyczkodawca może posiadać pewne kwalifikacje, które pożyczkobiorca musiałby spełnić, zanim pożyczkobiorca będzie w stanie zresetować hipoteczną pożyczkę. Jeżeli te kwalifikacje nie zostaną spełnione, wówczas pożyczkobiorca będzie zmuszony spłacić lub refinansować hipotekę.