Co je to hypoteční bublina?
Balonová hypotéka je typ hypotéky, kde se měsíční splátky počítají na základě 30letého splátkového kalendáře, ale zůstatek hypotéky je ve skutečnosti splatný za méně než 30leté období. Většina hypoték na balónky je splatná do pěti až deseti let od data vzniku půjčky. Pokud by dlužník měl hypotéku na balón s dobou splatnosti pět let, musel by na konci pátého roku dlužník splatit celý zůstatek, který je splatný věřiteli.
Zde je příklad, jak funguje hypoteční hypotéka. Pokud má dlužník půjčku 100 000 USD (USD) s pětiprocentní úrokovou sazbou a pětiletým datem splatnosti, měsíční platba by činila 536,82 USD. Na konci pětiletého období splatnosti by zbývající částka z půjčky a částka, která by musela být zaplacena věřiteli, činila 92 366 USD.
Dlužník v této situaci si může vybrat, že na konci lhůty splatnosti půjčiteli jednoduše vyplatí věřitelům celou částku 92 366 USD. Pro většinu lidí to není schůdná ani realistická možnost. Dlužník se může také rozhodnout refinancovat stávající úvěr a vytvořit tak nový hypoteční úvěr.
Pokud to původní smlouva o půjčce dovolila; dlužník mohl uplatnit možnost hypotéky resetovat. Když dlužník resetuje hypotéku, půjčitel přepočítá platbu na základě aktuálních hypotečních sazeb po zbytek amortizačního období. Konečně, mnoho dlužníků jednoduše rozhodnou prodat své domovy v den splatnosti nebo před datem splatnosti. Ve skutečnosti mnoho zákazníků, kteří si vyberou hypoteční balon, tak činí za předpokladu, že svůj domov prodají před datem splatnosti.
Hypotéky s balonem jsou často mylně považovány za hypotéku s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) a ve srovnání s ní. V ARM je stanovené období, ve kterém je pevně stanovena úroková sazba a měsíční platba. Po tomto počátečním období může úroková sazba a měsíční splácení kolísat na základě tržních podmínek a podmínek úvěrové smlouvy. Na rozdíl od hypotéky s balónem na konci počátečního období ARM nemusí být celý zůstatek splacen.
Mnoho dlužníků si vybírá hypotéku s balónem, protože může nabídnout výhodné sazby a nižší měsíční platby za srovnatelnou ARM nebo konvenční hypotéku s pevnou sazbou. Nižší sazby a měsíční splátky mohou také dlužníkovi pomoci získat nárok na větší půjčku, než jakou by dokázaly s běžnou hypotékou s pevnou sazbou nebo s ARM.
Faktory, které by si dlužníci měli být vědomi hypotéky s balónem, jsou:
• Úvěr bude muset být splacen, resetován nebo refinancován na konci data splatnosti.
• V případě refinancování půjčky by současné tržní podmínky mohly vést k vyšším měsíčním platbám.
• Věřitel může mít určitou kvalifikaci, kterou by dlužník musel splnit před tím, než bude dlužník schopen obnovit hypotéku na balón. Pokud tyto kvalifikace nejsou splněny, dlužník by pak byl nucen splácet nebo refinancovat hypotéku.