Che cos'è un'ipoteca in mongolfiera?

Un'ipoteca in mongolfiera è un tipo di ipoteca in cui i pagamenti mensili sono calcolati sulla base di un piano di ammortamento di 30 anni, ma il saldo dell'ipoteca è effettivamente dovuto in meno del termine di 30 anni. La maggior parte dei mutui in mongolfiera maturano da cinque a dieci anni dopo la data di origine del prestito. Se un mutuatario aveva un'ipoteca in mongolfiera con una scadenza di cinque anni, alla fine del quinto anno il mutuatario avrebbe dovuto rimborsare l'intero saldo dovuto al prestatore.

Ecco un esempio di come funziona un'ipoteca in mongolfiera. Se un mutuatario ha un prestito di $ 100.000 Dollari USA (USD) con un tasso di interesse del cinque percento e una data di scadenza di cinque anni, il pagamento mensile sarebbe $ 536,82 USD. Alla fine del periodo di scadenza di cinque anni, il saldo residuo sul prestito e l'importo che dovrebbe essere pagato al prestatore sarebbero pari a $ 92.366 USD.

Un mutuatario in questa situazione può scegliere di rimborsare semplicemente al creditore l'intero importo di $ 92.366 USD al termine del periodo di scadenza. Per la maggior parte delle persone questa non è un'opzione praticabile o realistica. Il mutuatario può anche scegliere di rifinanziare il prestito esistente, creando un nuovo prestito ipotecario.

Se il contratto di prestito originale lo consentiva; il mutuatario potrebbe esercitare un'opzione di ripristino del mutuo. Quando un mutuatario reimposta il mutuo, il prestatore calcola nuovamente il pagamento in base ai tassi ipotecari correnti per il resto del periodo di ammortamento. Infine, molti mutuatari scelgono semplicemente di vendere le loro case entro la data di scadenza. In effetti molti clienti che scelgono un'ipoteca in mongolfiera lo fanno supponendo che venderanno la loro casa prima della data di scadenza.

I mutui in mongolfiera vengono spesso scambiati per e confrontati con un mutuo a tasso variabile (ARM). In un ARM, esiste un periodo prestabilito in cui il tasso di interesse e il pagamento mensile sono fissi. Dopo questo periodo iniziale, il tasso di interesse e il pagamento mensile possono variare in base alle condizioni di mercato e ai termini dell'accordo di prestito. Contrariamente a un'ipoteca in mongolfiera, al termine del periodo iniziale di un ARM, non è necessario pagare l'intero saldo.

Molti mutuatari scelgono un'ipoteca in mongolfiera perché possono offrire tassi favorevoli e pagamenti mensili inferiori rispetto a un'ipoteca ARM o convenzionale a tasso fisso comparabile. I tassi più bassi e i pagamenti mensili possono anche aiutare un mutuatario a beneficiare di un prestito più elevato di quello che sarebbero in grado di ottenere con un mutuo convenzionale a tasso fisso o un ARM.

I fattori che i mutuatari dovrebbero conoscere con un'ipoteca in mongolfiera sono:

• Il prestito dovrà essere rimborsato, resettato o rifinanziato alla fine della data di scadenza.
• Se il prestito viene rifinanziato, le attuali condizioni di mercato potrebbero comportare pagamenti mensili più elevati.
• Il prestatore può avere determinate qualifiche che un mutuatario dovrebbe incontrare prima che un mutuatario sia in grado di ripristinare un'ipoteca in mongolfiera. Se queste qualifiche non vengono soddisfatte, il mutuatario sarebbe quindi costretto a rimborsare o rifinanziare il mutuo.