O que é uma hipoteca de balão?

Uma hipoteca de balão é um tipo de hipoteca em que os pagamentos mensais são calculados com base em um cronograma de amortização de 30 anos, mas o saldo da hipoteca é realmente devido em menos do que o prazo de 30 anos. A maioria das hipotecas com balão tem prazo de cinco a dez anos após a data de origem do empréstimo. Se um mutuário tivesse uma hipoteca de balão com uma data de vencimento de cinco anos, no final do quinto ano, o mutuário teria que reembolsar todo o saldo devido ao credor.

Aqui está um exemplo de como funciona uma hipoteca de balão. Se um mutuário tiver um empréstimo de US $ 100.000 dólares (USD) com uma taxa de juros de 5% e uma data de vencimento de cinco anos, o pagamento mensal será de US $ 536,82. No final do período de vencimento de cinco anos, o saldo restante do empréstimo e o valor que precisaria ser pago ao credor seria de US $ 92.366.

Um mutuário nessa situação pode optar por simplesmente pagar o total de US $ 92.366 ao credor no final do período de vencimento. Para a maioria das pessoas, essa não é uma opção viável ou realista. O mutuário também pode optar por refinanciar o empréstimo existente, criando um novo empréstimo hipotecário.

Se o contrato de empréstimo original permitir; o mutuário pode exercer uma opção de redefinição da hipoteca. Quando um mutuário redefine a hipoteca, o credor recalcula o pagamento com base nas taxas atuais da hipoteca pelo restante do período de amortização. Por fim, muitos tomadores de empréstimos simplesmente optam por vender suas casas antes da data de vencimento. De fato, muitos clientes que escolhem uma hipoteca de balão o fazem assumindo que venderão sua casa antes da data de vencimento.

Hipotecas de balão são frequentemente confundidas e comparadas a uma hipoteca de taxa ajustável (ARM). Em um ARM, há um período definido em que a taxa de juros e o pagamento mensal são fixos. Após esse período inicial, a taxa de juros e o pagamento mensal podem variar com base nas condições de mercado e nos termos do contrato de empréstimo. Ao contrário de uma hipoteca de balão, no final do período inicial de um BRAÇO, o saldo total não precisa ser quitado.

Muitos tomadores de empréstimos escolhem uma hipoteca de balão porque podem oferecer taxas favoráveis ​​e pagamentos mensais mais baixos do que uma ARM comparável ou hipoteca de taxa fixa convencional. As taxas mais baixas e os pagamentos mensais também podem ajudar um mutuário a se qualificar para um empréstimo maior do que seria capaz com uma hipoteca de taxa fixa convencional ou um BRAÇO.

Os fatores que os mutuários devem conhecer com uma hipoteca de balão são:

• O empréstimo deverá ser reembolsado, redefinido ou refinanciado no final da data de vencimento.
• Se o empréstimo for refinanciado, as condições atuais do mercado podem resultar em pagamentos mensais mais altos.
• O credor pode ter certas qualificações que um mutuário teria que encontrar antes que ele possa redefinir uma hipoteca de balão. Se essas qualificações não forem atendidas, o mutuário será forçado a reembolsar ou refinanciar a hipoteca.