Hvad er en ballonlån?
Et ballonlån er en type prioritetslån, hvor de månedlige betalinger beregnes på grundlag af en 30-årig amortiseringsplan, men saldoen på realkreditlånet forfalder faktisk på mindre end 30-års sigt. De fleste ballonlån modnes mellem fem til ti år efter lånets oprindelsesdato. Hvis en låntager havde et ballonlån med en løbetid på fem år, ville låntageren i slutningen af det femte år skulle tilbagebetale hele saldoen, der skyldes långiveren.
Her er et eksempel på, hvordan et ballonlån fungerer. Hvis en låntager har et lån på $ 100.000 amerikanske dollars (USD) med en rente på fem procent og en løbetid på fem år, ville den månedlige betaling være $ 536,82 USD. Ved udgangen af den femårige forfaldsperiode ville restbeløbet på lånet og det beløb, der skulle udbetales til långiveren, være $ 92.366 USD.
En låntager i denne situation kan vælge blot at tilbagebetale hele $ 92.366 USD til långiveren ved udløbet af forfaldsperioden. For de fleste er dette ikke en levedygtig eller realistisk mulighed. Låntager kan også vælge at refinansiere det eksisterende lån ved at oprette et nyt realkreditlån.
Hvis den oprindelige låneaftale tilladte det; låntageren kunne udøve en mulighed for nulstilling af realkreditlån. Når en låntager nulstiller prioritetslånet, beregner långiveren igen betalingen baseret på de aktuelle prioritetsrenter for resten af amortiseringsperioden. Endelig vælger mange låntagere simpelthen at sælge deres hjem på eller før udløbsdatoen. Faktisk gør mange kunder, der vælger et ballonlån, med den antagelse, at de vil sælge deres hjem inden udløbsdatoen.
Ballonlån er ofte forkert og sammenlignes med en justerbar rente prioritetslån (ARM). I en ARM er der en fastlagt periode, hvor renten og den månedlige betaling er fast. Efter denne indledende periode kan renten og den månedlige betaling svinge ud fra markedsforhold og betingelserne i låneaftalen. I modsætning til et ballonpant i slutningen af den indledende periode på en ARM, behøver ikke hele saldoen at blive udbetalt.
Mange låntagere vælger et ballonlån, fordi de kan tilbyde gunstige renter og lavere månedlige betalinger over et sammenligneligt ARM eller konventionelt fast rente. De lavere satser og månedlige betalinger kan også hjælpe en låntager med at kvalificere sig til et større lån, end de ville være i stand til med et traditionelt fast rente eller et ARM.
Faktorer, som låntagere skal være opmærksomme på ved en ballonlån er:
• Lånet skal tilbagebetales, nulstilles eller refinansieres ved udløbet af udløbsdatoen.
• Hvis lånet refinansieres, kan de nuværende markedsforhold føre til højere månedlige betalinger.
• Långiveren kan have visse kvalifikationer, som en låntager skal opfylde, før en låntager er i stand til at nulstille et ballonlån. Hvis disse kvalifikationer ikke er opfyldt, ville låntageren derefter blive tvunget til at tilbagebetale eller refinansiere prioritetslånet.