Was ist eine Ballonhypothek?
Eine Ballonhypothek ist eine Hypothek, bei der die monatlichen Zahlungen auf der Grundlage eines 30-jährigen Amortisationsplans berechnet werden, der Restbetrag der Hypothek jedoch in weniger als 30 Jahren fällig ist. Die meisten Ballonhypotheken haben eine Laufzeit von fünf bis zehn Jahren ab dem Datum der Kreditaufnahme. Wenn ein Darlehensnehmer eine Ballonhypothek mit einer Laufzeit von fünf Jahren hätte, müsste er am Ende des fünften Jahres den gesamten dem Darlehensgeber zustehenden Restbetrag zurückzahlen.
Hier ist ein Beispiel, wie eine Ballonhypothek funktioniert. Wenn ein Kreditnehmer ein Darlehen von 100.000 US-Dollar (USD) mit einem Zinssatz von fünf Prozent und einer Laufzeit von fünf Jahren hat, beträgt die monatliche Zahlung 536,82 USD. Am Ende der fünfjährigen Laufzeit belaufen sich der verbleibende Restbetrag des Darlehens und der Betrag, der an den Darlehensgeber gezahlt werden müsste, auf 92.366 USD.
Ein Kreditnehmer in dieser Situation kann wählen, den gesamten Betrag von 92.366 USD am Ende der Laufzeit an den Kreditgeber zurückzuzahlen. Für die meisten Menschen ist dies keine praktikable oder realistische Option. Der Kreditnehmer kann auch das bestehende Darlehen refinanzieren und ein neues Hypothekendarlehen aufnehmen.
Wenn der ursprüngliche Darlehensvertrag dies zuließ; Der Kreditnehmer kann eine Option zum Zurücksetzen der Hypothek ausüben. Wenn ein Kreditnehmer die Hypothek zurücksetzt, berechnet der Kreditgeber die Zahlung auf der Grundlage der aktuellen Hypothekenzinsen für den Rest des Amortisationszeitraums neu. Schließlich entscheiden sich viele Kreditnehmer einfach dafür, ihre Häuser am oder vor dem Fälligkeitsdatum zu verkaufen. Tatsächlich gehen viele Kunden, die sich für eine Ballonhypothek entscheiden, davon aus, dass sie ihre Immobilie vor dem Fälligkeitsdatum verkaufen werden.
Ballonhypotheken werden oft mit einer Hypothek mit variabler Verzinsung (ARM) verwechselt und verglichen. In einem ARM gibt es einen festgelegten Zeitraum, in dem der Zinssatz und die monatliche Zahlung festgelegt sind. Nach diesem anfänglichen Zeitraum können der Zinssatz und die monatliche Zahlung aufgrund der Marktbedingungen und der Bedingungen des Darlehensvertrags schwanken. Im Gegensatz zu einer Ballonhypothek muss am Ende der ersten Laufzeit eines ARM nicht der gesamte Restbetrag zurückgezahlt werden.
Viele Kreditnehmer entscheiden sich für eine Ballonhypothek, weil sie möglicherweise günstigere Zinsen und niedrigere monatliche Zahlungen bieten als eine vergleichbare ARM- oder konventionelle Festhypothek. Die niedrigeren Zinssätze und monatlichen Zahlungen können einem Kreditnehmer auch dabei helfen, sich für ein größeres Darlehen zu qualifizieren, als dies mit einer herkömmlichen Hypothek mit festem Zinssatz oder einem ARM möglich wäre.
Faktoren, die Kreditnehmer bei einer Ballonhypothek beachten sollten, sind:
• Das Darlehen muss am Ende der Laufzeit zurückgezahlt, zurückgesetzt oder refinanziert werden.
• Wenn das Darlehen refinanziert wird, können die aktuellen Marktbedingungen zu höheren monatlichen Zahlungen führen.
• Der Darlehensgeber verfügt möglicherweise über bestimmte Qualifikationen, die ein Darlehensnehmer erfüllen müsste, bevor ein Darlehensnehmer eine Ballonhypothek zurücksetzen kann. Wenn diese Voraussetzungen nicht erfüllt sind, müsste der Kreditnehmer die Hypothek zurückzahlen oder refinanzieren.