Co to jest wykup pożyczki?
Niekiedy nazywany wykupem kredytu konsumenckiego, wykup kredytu jest rodzajem transakcji finansowej, w której pożyczki emitowane przez instytucje finansowe są sprzedawane, czasem ze zniżką, nowym właścicielom. Czasami szereg pożyczek jest pakowanych w jeden pakiet i sprzedawanych jako zabezpieczenie dla inwestorów. Chodzi o to, aby inicjator pożyczek otrzymał wystarczającą rekompensatę z tytułu wykupu, aby pokryć wydatki i osiągnąć niewielki zysk, podczas gdy nabywca lub inwestor ostatecznie odzyska większy zwrot, ponieważ pożyczki są spłacane zgodnie z pierwotnymi warunkami. Wykup pożyczki przenosi także ryzyko związane z pożyczkami na nowego właściciela, który może ponieść straty, jeżeli dłużnicy związani z zakupionymi pożyczkami nie wywiążą się z jakiegoś powodu.
Idea wykupu kredytu jest bardzo powszechna w wielu środowiskach biznesowych. Kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, a nawet zadłużenie z tytułu kart kredytowych są czasami dołączane do tej formy wykupu i oferowane inwestorom jako środek do czerpania zysków z tych finansowych instrumentów dłużnych w nadchodzących latach. W przypadku inwestorów, którzy biorą udział w wykupie pożyczki, często chodzi o tworzenie ciągłych strumieni przychodów, które ostatecznie pokrywają całkowitą kwotę zapłaconą za pożyczki powiązane, zapewniając jednocześnie dochód z odsetek, które dłużnik spłaca wraz z kwotą główną. Ponieważ pożyczki są często kupowane z niewielkim dyskontem w stosunku do faktycznego salda pozostałego do zapłaty w momencie wykupu, pomaga to tylko zwiększyć zwroty, które inwestor ostatecznie osiąga z przedsięwzięcia.
Wykup pożyczki jest również korzystny dla instytucji, która pierwotnie udzieliła pożyczki. Wynika to z faktu, że pożyczkodawca nie musi czekać na spłatę pożyczki zgodnie z warunkami w celu odzyskania pełnej inwestycji. Często wykup pożyczki odbywa się po cenie nieco niższej niż wartość nominalna pożyczki i przewidywana kwota odsetek pozostających do spłaty w momencie zakupu. Kredytodawca ma tę zaletę, że otrzymuje ryczałt zainwestowany wcześniej w pożyczkę, często zwraca niewielką kwotę w stosunku do faktycznych kosztów związanych z samą pożyczką i może swobodnie wykorzystywać te fundusze do gwarantowania dodatkowych pożyczek, które generują dodatkowe przychody. Co najlepsze, pożyczkodawca nie jest już narażony na ryzyko niespłacenia pożyczek sprzedawanych inwestorom.
W wielu krajach instytucje finansowe nierzadko stosują model wykupu pożyczek z hipotekami prywatnymi i komercyjnymi, kredytami samochodowymi i innymi rodzajami akcji kredytowej. Dla samych dłużników sprzedaż może nie mieć większego wpływu na zmianę, poza koniecznością przekazywania miesięcznych płatności ratalnych innemu podmiotowi o innym adresie przekazu. Zazwyczaj rzeczywiste warunki pożyczki nie ulegają zmianie, co oznacza, że dłużnik nadal płaci tę samą stopę procentową, ma taki sam harmonogram spłat i podlega tym samym prawom i obowiązkom, co pierwotnie zaciągnięte.