O que é uma compra de empréstimo?
Às vezes chamado de compra de empréstimo ao consumidor, uma compra de empréstimo é um tipo de transação financeira na qual os empréstimos emitidos por instituições financeiras são vendidas, às vezes com desconto, para novos proprietários. Às vezes, vários empréstimos são agrupados em um único pacote e vendidos como uma segurança para os investidores. A idéia é que o criador dos empréstimos receba uma compensação suficiente da compra para cobrir as despesas e obter uma pequena quantidade de lucro, enquanto o comprador ou investidor acaba recuperando um retorno maior à medida que os empréstimos são pagos de acordo com os termos originais. Uma compra de empréstimo também transfere o risco envolvido com os empréstimos para o novo proprietário, que deve incorrer em perdas se os devedores associados aos empréstimos adquiridos devem inadimplência por algum motivo.
A idéia de uma compra de empréstimo é muito comum em muitas configurações de negócios. Hipotecas, empréstimos para carros e até mesmo dívidas de cartão de crédito às vezes são incluídas nissoforma de compra e oferecida aos investidores como um meio de se beneficiar dos retornos obtidos com esses instrumentos de dívida financeira nos próximos anos. Para os investidores que participam de uma compra de empréstimo, a idéia é frequentemente criar fluxos de receita em andamento que eventualmente cobrem o valor total pago pelos empréstimos em pacote, além de fornecer receita dos juros que o devedor reembolsar junto com o diretor. Como os empréstimos são frequentemente adquiridos com um pequeno desconto sobre o saldo restante real devido no momento da compra, isso só ajuda a aumentar os retornos que o investidor finalmente percebe do empreendimento.
Uma compra de empréstimo também é benéfica para a instituição que originalmente concedeu o empréstimo. Isso ocorre porque o credor não precisa esperar que o empréstimo seja reembolsado de acordo com os termos para recuperar o investimento completo. Freqüentemente, a compra de empréstimo está a um preço que está ligeiramente sob o valor nominal do empréstimo e o valor projetado de juros que euestá restante devido no momento da compra. O credor tem o benefício de receber o montante fixo investido no empréstimo anteriormente, geralmente reduz um valor pequeno sobre os custos reais associados ao próprio empréstimo e é livre para usar esses fundos para subscrever empréstimos adicionais que geram receita adicional. O melhor de tudo é que o credor não está mais em risco de inadimplência nos empréstimos que são vendidos aos investidores.
Em muitas nações, não é incomum as instituições financeiras usarem o modelo de compra de empréstimos com hipotecas privadas e comerciais, empréstimos para carros e outros tipos de atividade de empréstimos. Para os próprios devedores, a venda pode significar pouco em termos de mudança, além da necessidade de remeter os pagamentos de parcelas mensais a uma entidade diferente com um endereço de remessa diferente. Normalmente, os termos reais do empréstimo não mudam, o que significa que o devedor ainda paga a mesma taxa de juros, tem o mesmo cronograma de reembolso e está sujeito aos mesmos direitos e responsabilidadesconforme contratado originalmente.