Co je výpůjčka úvěru?

Někdy se nazývá výkup spotřebitelských úvěrů, výkup úvěrů je druh finanční transakce, při níž se půjčky vydané finančními institucemi prodávají novým majitelům, někdy se slevou. Někdy je řada půjček svázána do jediného balíčku a prodávána jako záruka investorům. Záměrem je, aby původce úvěrů obdržel dostatečnou kompenzaci z výkupu na pokrytí nákladů a dosažení malého zisku, zatímco kupující nebo investor nakonec získá vyšší výnos, protože půjčky jsou spláceny podle původních podmínek. Výkup půjček rovněž převádí riziko spojené s půjčkami na nového vlastníka, který by měl utrpět ztráty, pokud by dlužníci spojené s nakoupenými půjčkami měli z nějakého důvodu selhat.

Myšlenka výplaty úvěru je v mnoha podnikových podmínkách velmi běžná. Hypotéky, půjčky na auta a dokonce i dluhy z kreditních karet jsou někdy spojeny do této formy výkupu a jsou nabízeny investorům jako prostředek k využití výnosů získaných z těchto finančních dluhových nástrojů v následujících letech. Pro investory, kteří se podílejí na výkupu úvěru, je myšlenkou často vytvářet pokračující toky příjmů, které nakonec pokryjí celkovou částku zaplacenou za seskupené úvěry, a zároveň poskytují příjem z úroků, které dlužník splácí, spolu s jistinou. Vzhledem k tomu, že půjčky jsou často nakupovány s mírnou slevou oproti skutečnému zbývajícímu zůstatku splatnému v době odkupu, pomůže to pouze zvýšit výnosy, které investor nakonec z podniku získá.

Výkup úvěru je také prospěšný pro instituci, která úvěr původně poskytla. Je to proto, že věřitel nemusí čekat na splacení půjčky podle podmínek, aby získal zpět celou investici. Výkup úvěru je často za cenu, která je mírně pod nominální hodnotou úvěru a předpokládanou částku úroku, která zbývá v době nákupu. Výpůjčka má tu výhodu, že obdrží jednorázovou částku investovanou do půjčky dříve, často činí malou částku zpět nad skutečnými náklady spojenými s půjčkou samotnou, a může tyto prostředky použít k upisování dalších půjček, které generují další příjem. Nejlepší ze všeho je, že věřitel již není vystaven riziku selhání u půjček, které jsou prodávány investorům.

V mnoha zemích není neobvyklé, že finanční instituce používají model výkupu úvěrů se soukromými a komerčními hypotékami, půjčkami na auta a jinými typy úvěrových aktivit. Pro samotné dlužníky může prodej znamenat jen malý způsob změny, kromě toho, že je třeba splácet měsíční splátky jinému subjektu s jinou adresou pro zasílání. Skutečné podmínky úvěru se obvykle nemění, což znamená, že dlužník stále platí stejnou úrokovou sazbu, má stejný splátkový kalendář a podléhá stejným právům a povinnostem, jaké byly původně sjednány.