Co to jest hipoteka subprime?
Hipoteka subprime to pożyczka na zakup domu, szczególnie dla kredytobiorców, którzy nie spełniają kryteriów standardowej hipoteki. Subprime jest opisem wierzyciela i jest wskaźnikiem złych ratingów kredytowych, zwykle 600 i niższych. Najważniejsi klienci opisują kredytobiorców o ratingu kredytowym wynoszącym 700 i więcej.
Ze względu na wyższe ryzyko związane z pożyczkobiorcami o niskiej zdolności kredytowej kredytodawcy hipoteczni pobierają wyższe oprocentowanie kredytu hipotecznego subprime niż kredytu hipotecznego standardowego. Chociaż w tej branży panuje konkurencja, stawki są konsekwentnie wyższe niż w przypadku tradycyjnego finansowania.
W branży kredytów hipotecznych subprime istnieją dwie linie produktów, które są unikalne na tym rynku; kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu i 100% finansowania. Hipoteka o zmiennej stopie procentowej to taka, w której początkowa stopa procentowa jest zbliżona do najwyższej przez określony czas. Po tym czasie stawka wzrasta do końca życia hipotecznego. Dostępne opcje to 2/28 - dwa lata według wstępnej stopy procentowej i 28 lat według wyższej stopy procentowej - lub 3 lata według niższej stopy procentowej i 27 lat według wyższej stopy procentowej.
Kredytobiorcy często planują naprawić swój kredyt w ciągu dwóch lub trzech lat niższej stopy procentowej, a następnie refinansować u tradycyjnego pożyczkodawcy przed wejściem w życie wyższej stopy procentowej. Oceny kredytowe można poprawić, utrzymując dobrą historię płatności, spłacając złe długi lub pozostawiając czas na usunięcie bankructwa lub propozycji konsumenta z raportu.
Kredyt hipoteczny w 100% pozwala kredytobiorcom nie spłacać zaliczki, ale finansuje cały koszt kredytu hipotecznego. Dzięki temu kredytobiorcy, którzy nie mają możliwości zaoszczędzenia minimalnego depozytu w wysokości 5% ceny zakupu, mogą kupić dom.
Chociaż nie jest to wyjątkowe dla branży kredytów hipotecznych typu subprime, dłuższe terminy zwiększyły liczbę kredytobiorców, którzy kwalifikują się do kredytów hipotecznych. Tradycyjny kredyt hipoteczny w USA wynosi 25 lat. Jednak pożyczkodawcy oferowali warunki kredytu hipotecznego nawet na 40 lat w celu obniżenia miesięcznych płatności do kwoty przystępnej dla większej grupy kredytobiorców. Ten dłuższy okres znacznie zwiększa wypłaty odsetek przez cały okres trwania hipoteki.
Kredyty hipoteczne typu subprime charakteryzują się wyższym współczynnikiem niewypłacalności niż kredyty standardowe. Ponadto pożyczkodawcy hipoteczni subprime często naliczają dodatkowe opłaty w celu zakwalifikowania się i obejmowali klauzule wykupu, w których należna jest kara w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego poprzez refinansowanie innej firmy według niższej stopy procentowej.
Branża kredytów hipotecznych subprime agresywnie sprzedaje swoje produkty konsumentom. Powszechną praktyką jest zasłanianie określonego sąsiedztwa informacjami i prezentacjami handlowymi skierowanymi do konsumentów, którzy nie są świadomi swojej zdolności kredytowej.
Dobrze wykwalifikowani nabywcy mogą zgodzić się na kredyt hipoteczny subprime na podstawie prezentacji sprzedaży, nawet jeśli kwalifikowaliby się do tradycyjnego finansowania. Praktyka ta jest szczególnie powszechna na obszarach skoncentrowanych etnicznie, gdzie kredytobiorcom rutynowo odmawiano kredytu tradycyjnym kredytodawcom.