Co to jest hipoteka subprime?

Hipoteka subprime jest pożyczką na zakup domu, szczególnie dla pożyczkobiorców, którzy nie spełniają kryteriów standardowej kredytu hipotecznego.Subprime jest opisem wierzyciela i jest wskaźnikiem słabych ocen kredytowych, zwykle 600 i poniżej.Główni klienci opisują kredytobiorców o ratingu kredytowym 700 i więcej.

Ze względu na wyższe ryzyko wśród pożyczkobiorców, którzy mają niskie oceny kredytowe, kredytodawcy hipoteczni pobierają wyższe stopy procentowe hipoteki subprime niż na standardowej hipotece.Chociaż w tej branży istnieje konkurencja, stawki są konsekwentnie wyższe niż te dostępne w tradycyjnym finansowaniu.

W branży hipotecznej subprime istnieją dwie linie produktów, które są unikalne dla tego rynku;Zmienne kredyty hipoteczne i 100% finansowania.Kredyt hipoteczny w stopniu stawki jest taki, w którym początkowa stopa procentowa jest blisko Prime przez określony okres.Po tym czasie stawka wzrasta do końca życia kredytu hipotecznego.Opcje wynoszą 2/28 - dwa lata według wstępnej stopy procentowej i 28 lat w wyższym stopniu - lub 3 lata w niższej stopie i 27 lat w wieku wyższym.

Kredytobiorcy często planują naprawić swój kredyt w ciągu dwóch lub trzech lat niższej stopy procentowej, a następnie refinansowanie z tradycyjnym pożyczkodawcą, zanim zachodzi wyższa stopa.Wyniki kredytowe można poprawić poprzez utrzymanie dobrego rekordu płatniczego, spłacając złe długi lub umożliwiając usunięcie upadłości lub propozycji konsumenckiej z raportu.

100% kredyt hipoteczny pozwala pożyczkobiorcom na dokonanie zaliczki, jak tylko finansowaćCały koszt kredytu hipotecznego.Umożliwia to pożyczkobiorcom, którzy nie mają możliwości zaoszczędzenia minimalnego depozytu w wysokości 5% ceny zakupu na zakup domu.

Chociaż nie jest to unikalne dla branży hipotecznej subprime, warunki dłuższych zwiększyły liczbę pożyczkobiorców, którzy kwalifikują się do kredytów hipotecznych.Tradycyjny kredyt hipoteczny to USA 25 lat.Jednak pożyczkodawcy oferowali warunki kredytu hipotecznego tak długo, jak 40 lat, starając się obniżyć miesięczne płatności na kwotę przystępną dla większej grupy pożyczkobiorców.Ten długoterminowy znacznie zwiększa płatności odsetkowe przez cały okres kredytu hipotecznego.

Kredyty hipoteczne subprime mają wyższy wskaźnik niewykonania zobowiązania niż standardowe hipoteki.Ponadto pożyczkodawcy hipoteczne subprime często pobierają dodatkowe opłaty za kwalifikacje i obejmowały klauzule wykupu, w których kara jest należna, jeśli kredyt hipoteczny zostanie wcześniej spłacony, poprzez refinansowanie z inną firmą po niższej oprocentowaniu.

Branża hipoteczna subprime agresywnie sprzedaje swojeprodukty dla konsumentów.Powszechną praktyką jest pokrycie określonej okolicy prezentacjami informacyjnymi i sprzedażowymi skierowanymi do konsumentów, którzy nie są świadomi ich zdolności kredytowej.

Dobrze wykwalifikowani nabywcy mogą zgodzić się na hipotekę subprime na podstawie prezentacji sprzedaży, mimo że kwalifikowaliby się do tradycyjnego finansowania.Ta praktyka jest szczególnie powszechna na obszarach skoncentrowanych etnicznie, w których pożyczkobiorcom rutynowo odmawia uznania przez tradycyjnych pożyczkodawców.