Was ist eine Subprime -Hypothek?
Eine Subprime -Hypothek ist ein Darlehen, um ein Haus zu kaufen, insbesondere für Kreditnehmer, die die Kriterien für eine Standardhypothek nicht erfüllen.Subprime ist eine Beschreibung des Gläubigers und ein Indikator für schlechte Kreditratings, normalerweise 600 und unter.Prime -Kunden beschreiben Kreditnehmer mit einem Kreditrating von 700 und nach.
Aufgrund des höheren Risikos bei Kreditnehmern mit niedrigen Kredit -Scores berechnen die Hypothekengeber höhere Zinssätze für eine Subprime -Hypothek als bei einer Standardhypothek.Obwohl es in dieser Branche einen Wettbewerb gibt, sind die Tarife durchweg höher als diejenigen, die aus der traditionellen Finanzierung erhältlich sind.
In der Subprime -Hypothekenbranche gibt es zwei Produktlinien, die für diesen Markt einzigartig sind.Einstellbare Zinshypotheken und 100% Finanzierung.Eine einstellbare Zinshypothek ist eine, bei der der anfängliche Zinssatz für einen festgelegten Zeitraum nahe an Prime liegt.Nach dieser Zeit erhöht sich der Zinssatz für den Rest der Hypothekenlebensdauer.Die Optionen betragen 2/28 - zwei Jahre zu einem Einführungszins und 28 Jahre zu einem höheren Zinssatz - oder 3 Jahren zu einem niedrigeren Zinssatz und 27 Jahren mit höherem.
Die Kreditnehmer planen häufig, ihr Guthaben während der zwei oder drei Jahre des niedrigeren Zinssatzes und dann mit einem traditionellen Kreditgeber zu reparieren, bevor der höhere Zinssatz wirksam wird.Die Kredit -Scores können verbessert werden, indem ein guter Zahlungsaufzeichnung aufrechterhalten, Forderungsausfälle abgelehnt werden oder Zeit für den Insolvenz- oder Verbrauchervorschlag verabschieden werden könnendie gesamten Kosten für die Hypothek.Dies ermöglicht Kreditnehmern, die nicht über die Kapazität verfügen, um die Mindesteinzahlung von 5% des Kaufpreises für den Kauf eines Hauses zu sparen.
Obwohl nicht nur in der Subprime -Hypothekenbranche einzigartig, haben die längeren Länge die Anzahl der Kreditnehmer erhöht, die sich für Hypotheken qualifizieren.Eine traditionelle Hypothek ist die USA 25 Jahre.Die Kreditgeber haben jedoch bis zu 40 Jahre Hypothekenbedingungen angeboten, um die monatlichen Zahlungen auf einen von einer größere Gruppe von Kreditnehmern erschwinglichen Betrag zu senken.Diese längerfristige erhöht die Zinszahlungen während der gesamten Lebensdauer der Hypothek erheblich.
Subprime -Hypotheken haben eine höhere Ausfallrate als Standardhypotheken.Darüber hinaus erheben die Hypothekengeber von Subprime häufig zusätzliche Gebühren für die Qualifizierung und umfasste Buyout -Klauseln, bei denen eine Strafe fällig wird, wenn die Hypothek frühzeitig durch Refinanzierung mit einem anderen Unternehmen zu einem niedrigeren Zinssatz zurückgezahlt werden sollte.
Die Subprime -Hypothekenbranche vermarktet aggressiv ihre aggressiven Vermarkte ihres UnternehmensProdukte für Verbraucher.Eine übliche Praxis besteht darin, eine bestimmte Nachbarschaft mit Informationen und Verkaufspräsentationen zu bedecken, die sich an Verbraucher richten, die sich ihrer Kreditwürdigkeit nicht bewusst sind.
Gut qualifizierte Käufer können einer Subprime -Hypothek auf der Grundlage der Verkaufspräsentation zustimmen, obwohl sie sich für eine traditionelle Finanzierung qualifizieren würden.Diese Praxis ist besonders in ethnisch konzentrierten Bereichen häufig vorkommt, in denen den Kreditnehmern routinemäßig von traditionellen Kreditgebern die Gutschrift verweigert wurde.