O que é uma hipoteca subprime?
Uma hipoteca subprime é um empréstimo com o objetivo de comprar uma casa, especificamente para os mutuários que não atendem aos critérios para uma hipoteca padrão. O subprime é uma descrição do credor e é um indicador de maus ratings de crédito, geralmente 600 e abaixo. Os clientes principais descrevem os mutuários com uma classificação de crédito de 700 ou mais. Embora exista concorrência nesse setor, as taxas são consistentemente mais altas do que as disponíveis no financiamento tradicional. hipotecas de taxa ajustável e financiamento 100%. Uma hipoteca de taxa ajustável é aquela em que a taxa de juros inicial está próxima do Prime por um período definido. Após esse período, a taxa aumenta pelo restante da vida útil da hipoteca. As opções são 2/28 -Dois anos a uma taxa de juros introdutória e 28 anos a uma taxa mais alta - ou 3 anos a uma taxa mais baixa e 27 anos em maior.
Os mutuários geralmente planejam reparar seu crédito durante os dois ou três anos da menor taxa de juros e depois refinanciar com um credor tradicional antes que a taxa mais alta entre em vigor. As pontuações de crédito podem ser aprimoradas mantendo um bom registro de pagamento, pagando dívidas incorretas ou permitindo que o tempo passasse por falência ou proposta do consumidor seja removida do relatório.
A hipoteca de financiamento de 100% permite que os mutuários não façam adiantamento, mas financiarem todo o custo da hipoteca. Isso permite que os mutuários que não têm capacidade para economizar o depósito mínimo de 5% do preço de compra para comprar uma casa.
Embora não seja exclusivo do setor de hipotecas subprime, os termos de comprimento mais longo aumentaram o número de mutuários que se qualificam para hipotecas. Um tradA hipoteca itional é que os EUA são de 25 anos. No entanto, os credores ofereceram mandatos hipotecários até 40 anos, em um esforço para reduzir os pagamentos mensais a uma quantia acessível por um grupo maior de mutuários. Esse longo prazo aumenta significativamente os pagamentos de juros ao longo da vida da hipoteca.
hipotecas subprime têm uma taxa mais alta de inadimplência do que as hipotecas padrão. Além disso, os credores hipotecários subprime costumam cobrar taxas adicionais para se qualificar e incluir cláusulas de compra, onde uma penalidade é devida se a hipoteca for paga cedo, através do refinanciamento com outra empresa a uma taxa de juros mais baixa.
A indústria de hipotecas subprime comercializa agressivamente seus produtos para os consumidores. Uma prática comum é cobrar um bairro específico com apresentações de informações e vendas destinadas a consumidores que desconhecem sua pontuação de crédito.
Compradores bem qualificados podem concordar com uma hipoteca subprime com base na apresentação de vendas, apesar de se qualificarem para negociarfinanciamento itional. Essa prática é especialmente comum em áreas etnicamente concentradas, onde os mutuários foram rotineiramente negados pelo crédito pelos credores tradicionais.