Co je hypoteční hypotéka?
Hypoteční hypotéka je půjčka za účelem koupě domu, konkrétně pro dlužníky, kteří nesplňují kritéria pro standardní hypotéku. Subprime je popis věřitele a je ukazatelem špatných úvěrových ratingů, obvykle 600 a méně. Hlavní zákazníci popisují dlužníky s ratingem 700 a více.
Vzhledem k vyššímu riziku u dlužníků, kteří mají nízké úvěrové skóre, si hypoteční věřitelé účtují vyšší úrokové sazby u hypotéky nižší než u standardní hypotéky. Ačkoli v tomto odvětví existuje konkurence, sazby jsou trvale vyšší než sazby dostupné z tradičního financování.
V oblasti hypotečních hypoték existují dva produktové řady, které jsou pro tento trh jedinečné; nastavitelná sazba hypotéky a 100% financování. Hypotéka s nastavitelnou úrokovou sazbou je hypotéka, u které je počáteční úroková sazba blízko stanoveného časového limitu. Po uplynutí této doby se sazba zvyšuje po zbývající dobu životnosti hypotéky. Možnosti jsou 2/28 - dva roky s úvodní úrokovou sazbou a 28 let s vyšší sazbou - nebo 3 roky s nižší sazbou a 27 let s vyšší sazbou.
Dlužníci často plánují opravit svůj kredit během dvou nebo tří let nižší úrokové sazby a poté refinancovat tradičním věřitelem, než se vyšší sazba projeví. Úvěrové skóre lze zlepšit udržováním dobrých záznamů o platbách, splácením nedobytných pohledávek nebo poskytnutím času na vyhlášení bankrotu nebo spotřebitelského návrhu ze zprávy.
100% financování hypotéky umožňuje dlužníkům provádět žádné zálohy, ale financovat veškeré náklady na hypotéku. To umožňuje dlužníkům, kteří nemají kapacitu ušetřit minimální vklad ve výši 5% z kupní ceny, koupit dům.
Ačkoli to není jedinečné v oblasti hypotečních hypoték, dlouhodobější podmínky zvýšily počet dlužníků, kteří mají nárok na hypotéky. Tradiční hypotékou je, že USA jsou 25 let. Věřitelé však nabízejí hypoteční podmínky až 40 let ve snaze snížit měsíční splátky na částku dostupnou větší skupinou dlužníků. Toto dlouhodobější období výrazně zvyšuje úrokové platby po celou dobu trvání hypotéky.
Hypotéky na nižší hypotéku mají vyšší míru selhání než standardní hypotéky. Kromě toho hypoteční věřitelé s nízkými úroky často účtují dodatečné poplatky za účelem kvalifikace a zahrnutí ustanovení o odkupu, pokud je splatná penále, pokud by hypotéka byla splacena včas, prostřednictvím refinancování u jiné společnosti za nižší úrokovou sazbu.
Subprime hypoteční průmysl agresivně prodává své produkty spotřebitelům. Běžnou praxí je přikrývat konkrétní sousedství informačními a prodejními prezentacemi zaměřenými na spotřebitele, kteří si neuvědomují své kreditní skóre.
Dobře kvalifikovaní kupující mohou na základě prodejní prezentace souhlasit s hypotékou na nižší hypotéku, i když by se kvalifikovali pro tradiční financování. Tato praxe je obzvláště běžná v etnicky koncentrovaných oblastech, kde půjčovatelům byl běžně odepřen úvěr tradičními věřiteli.