Co to jest stawka zaliczki?
Stopa zaliczkowa to procent wartości aktywów, które pożyczkodawca wykorzysta do ustalenia kwoty pożyczki lub linii kredytowej dla pożyczkobiorcy. Zazwyczaj pożyczkodawca ocenia ogólną sytuację finansową pożyczkobiorcy, biorąc pod uwagę możliwość spłaty pożyczki zgodnie ze standardowymi warunkami. Po potwierdzeniu bieżącej wartości rynkowej składnika aktywów oferowanego jako zabezpieczenie pożyczkodawca powiadomi pożyczkobiorcę o swojej bieżącej stopie procentowej i maksymalnej kwocie, którą można pożyczyć. Takie podejście pomaga zminimalizować ryzyko podejmowane przez pożyczkodawcę, ponieważ zabezpieczenie będzie prawdopodobnie wystarczające do odzyskania długu w przypadku niewykonania zobowiązania.
Chociaż stawki zaliczkowe są w dużej mierze oparte na wartości aktywów, które pożyczkobiorca chce zastawić, pożyczkodawcy rozważą także inne istotne informacje finansowe. Obejmuje to określenie aktualnego ratingu kredytowego wnioskodawcy, poziomu dochodu oraz stosunku tego dochodu do innych istniejących zobowiązań dłużnych. Jeżeli pożyczkodawca stwierdzi, że wnioskodawca jest wiarygodny i ma zdolność do konsekwentnego dokonywania miesięcznych spłat pożyczki, proces przechodzi do oszacowania wartości składnika aktywów oferowanego jako zabezpieczenie.
Po ustaleniu wartości zabezpieczenia pożyczkodawca ustala procent tej wartości jako najwyższą kwotę, którą pożyczkodawca jest skłonny udzielić w ramach pożyczki lub linii kredytowej. Na przykład, jeśli pożyczkodawca ustali, że stopa zaliczki pożyczkobiorcy wynosi 80%, a zastawiony składnik aktywów ma bieżącą wartość rynkową w wysokości 1 000 000 USD (USD), maksymalna kwota, którą pożyczkodawca zatwierdzi, wynosi 800 000 USD.
Zastosowanie stawki zaliczki leży w najlepszym interesie obu stron. Dla pożyczkodawcy proces ten pomaga zwiększyć szanse na uzyskanie zwrotu z inwestycji w pożyczkobiorcę, nawet jeśli pożyczka ostatecznie się nie spłaci. Jednocześnie pożyczkobiorca ma korzyści wynikające z otrzymania bardziej konkurencyjnych stóp procentowych niż byłoby to możliwe w przypadku pożyczki bez zabezpieczenia i jest w mniejszym stopniu zagrożony nadmierną ekspansją swoich finansów, zakładając, że pożyczkobiorca sumiennie obliczył stopę zaliczki. Dzięki zastosowaniu stawki zaliczki jako podstawy działalności pożyczkowej znacznie zwiększa się potencjał obu stron do otrzymania tego, czego chcą od relacji biznesowej.