Co je záloha?

Předběžná sazba je procento hodnoty aktiv, které věřitel použije k určení výše půjčky nebo úvěrové linky pro dlužníka. Půjčovatel obvykle posoudí celkovou finanční situaci dlužníka, přičemž vezme v úvahu schopnost splácet půjčku podle standardních podmínek. Po potvrzení aktuální tržní hodnoty aktiva nabízeného jako kolaterál věřitel oznámí dlužníkovi jeho aktuální sazbu záloh a maximální částku, kterou lze půjčit. Tento přístup pomáhá minimalizovat riziko, kterým je věřitel vystaven, protože je pravděpodobné, že kolaterál bude v případě selhání dostatečný pro zpětné získání dluhu.

Zatímco zálohové sazby jsou do značné míry založeny na hodnotě aktiva, které si dlužník chce přislíbit, věřitelé vezmou v úvahu také jiné relevantní finanční informace. To zahrnuje identifikaci současného úvěrového ratingu žadatele, úrovně příjmu a poměru tohoto příjmu k ostatním možným dluhovým závazkům. Pokud věřitel zjistí, že žadatel je důvěryhodný a má schopnost soustavně provádět měsíční splátky úvěru, postup pokračuje k posouzení hodnoty aktiva, které je nabízeno jako zajištění.

Jakmile je stanovena hodnota kolaterálu, stanoví věřitel procento této hodnoty jako nejvyšší částku, kterou je věřitel ochoten poskytnout jako součást půjčky nebo úvěru. Pokud například věřitel zjistí, že záloha dlužníka je 80% a zastavené aktivum má aktuální tržní hodnotu 1 000 000 USD (USD), maximální částka, kterou věřitel schválí, je 800 000 USD.

Použití zálohy je v nejlepším zájmu obou stran. Pro věřitele tento proces pomáhá zvýšit šance na návratnost jeho investice do dlužníka, i když půjčka nakonec půjde do prodlení. Současně má dlužník výhody z získání konkurenčnějších úrokových sazeb, než jaké by bylo možné zajistit u nezajištěného úvěru, a je v menším nebezpečí, že své finance překryje, za předpokladu, že dlužník byl při výpočtu zálohové sazby pilný. S využitím zálohové sazby jako základu pro úvěrovou činnost se značně zvyšuje potenciál obou stran získat to, co od obchodního vztahu chtějí.