Jaka jest skuteczna roczna stopa procentowa?

Termin „efektywna roczna stopa procentowa” odnosi się do faktycznego zwrotu z inwestycji, biorąc pod uwagę skutek okresowego złożonego odsetek.Skuteczne roczne stopy procentowe są istotne tylko przy rozważaniu wyborów inwestycyjnych, które są uważane za bardzo bezpieczne, ponieważ zainwestowany kapitał nie różni się, a wzrost wynika przede wszystkim lub wyłącznie z powodu uznania odsetek w ustalonej stopie.Same stawki są ważne dla inwestorów, którzy rozważają między różnymi możliwościami inwestycyjnymi, które mają różne odsetki łączące lub kredytowe zasady.

Większość nowoczesnych inwestycji, które zarabiają odsetki przez system zwany złożonością, co oznacza, że odsetki, po uzyskaniu, są dodawane, są dodawanedo głównego rachunku, po czym sam odsetek jest uwzględniony z kapitałem w obliczaniu wszystkich przyszłych płatności odsetkowych.Inny system, zwany prostymi odsetkami, nie dodaje płatności odsetek dokonanych przed terminem dojrzałości, ale zwykle wypłaca go bezpośrednio właścicielowi konta.Wyjątkiem od praktyki złożonych odsetek jest inwestowanie w obligacje długoterminowe, z których większość płaci na podstawie prostego interesu, dostarczanie okresowych kontroli odsetek dla właścicieli obligacji, podczas gdy ich salda rachunków pozostają statyczne.

Konsumenci kupujący bezpieczne inwestycje, których wzrost jestOd okresowego połączenia płatności odsetkowych powinno być bardzo zaniepokojone efektywną roczną stopą procentową, ponieważ jest to lepszy wskaźnik faktycznego zwrotu niż wyciąg rocznej stopy procentowej.Na przykład w Stanach Zjednoczonych większość certyfikatów depozytów (CDS) o długości jednego roku lub mniej, płaci odsetki tylko raz, po dojrzałości, chyba że zaznaczono inaczej.Jednak niektóre płyty CD i inne plany oszczędnościowe obliczają odsetki uzyskane na koniec każdego miesiąca lub kwartału.

Jednak jeśli dwa roczne płyty CD zaoferowałyby tę samą stopę procentową, ale jedno zapłaciły jej jako proste odsetki na koniec roku, a drugi spotęgował i przypisał odsetki co miesiąc, druga byłaby lepszą inwestycją, ponieważ TheOdsetki uzyskane po pierwszym miesiącu zostaną obliczone nie tylko na podstawie kapitału, ale od odsetek już zapisanych na konto.

Na przykład roczna płyta CD o wartości 10 000 USD (USD), która płaci 10% prostych odsetek1000 USD odsetek w dojrzałości.Ta sama 10 000 USD zainwestowana na rachunek oszczędnościowy płacący 10% złożony co miesiąc, przyniesie odsetki według stawki 0,833% miesięcznie, czyli 83,33 USD na koniec pierwszego miesiąca, 84,03 USD na koniec drugiego miesiąca i tak dalejPod koniec 12. miesiąca zarobił 1047,13 USD odsetek, co daje efektywną roczną stopę procentową 10,4713%.Gdyby 10 000 USD zostały umieszczone na koncie, które spotykały odsetki dziennie, pierwsze dni odsetki wyniosłyby 2,74 USD, a całkowite odsetki zapłacone po 365 dniach wyniosłyby 1051,56 USD, dla skutecznej rocznej stopy procentowej o 10,5156%

Zwiększenie liczbyokresowych płatności odsetkowych zwiększy zatem efektywną roczną stopę procentową, dlatego koncepcja jest ważna dla inwestorów, szczególnie dla osób szukających bezpiecznych, krótkoterminowych produktów oszczędnościowych.

Kolejny często używany termin, „roczna stopa procentowa”, „roczna stopa procentowa”,lub APR jest wykorzystywany do udzielania pożyczkobiorcom ramy odniesienia do porównania stóp procentowych naliczanych od pożyczek.Obliczony jest w inny sposób, ponieważ w większości przypadków okresowe wypłaty pożyczki zmniejszają zasadę zaległości w odniesieniu do pożyczki;Ponadto opłaty i inne opłaty związane z pożyczką mogą być uwzględnione w obliczeniach.