O que é um empréstimo pessoal não garantido?

Um empréstimo pessoal não garantido, também conhecido como empréstimo de assinatura, ocorre quando um indivíduo toma emprestado dinheiro sem o respaldar com garantia. O dinheiro emprestado é destinado ao uso pessoal, e não às despesas comerciais. É concedido ao mutuário principalmente dependendo de sua integridade e capacidade de pagar o empréstimo durante o prazo acordado. A contrapartida de um empréstimo pessoal não garantido é um empréstimo garantido ou um empréstimo garantido por algum tipo de ativo.

Em um empréstimo garantido, a pessoa que empresta o dinheiro o faz enquanto promete uma certa propriedade, o ativo, ao credor como garantia. Se o mutuário deixar de cumprir o empréstimo e violar o contrato de empréstimo, o credor poderá reivindicar essa propriedade. Por exemplo, se um veículo é usado como garantia para um empréstimo automático pessoal garantido, o credor normalmente retoma esse veículo se o mutuário deixar de seguir os termos do contrato de empréstimo. Se uma casa é usada como garantia, ela pode ser executada pelos bancos depois que uma pessoa não pode mais fazer seus pagamentos todos os meses. No caso de um empréstimo não garantido, o banco não tem essa via se o mutuário não puder pagar.

Geralmente, um empréstimo pessoal não garantido é um risco maior para o credor, uma vez que não há ativos a adquirir, caso o mutuário morra. É aqui que a classificação de crédito do mutuário se aplica; o credor pode usar a classificação para avaliar o risco de alguém ter inadimplência em um empréstimo. Aqueles com registros de crédito estelares e uma pontuação de crédito alta provavelmente poderão obter um empréstimo pessoal não garantido de uma instituição financeira.

Outro fator que os bancos consideram é a taxa anual (APR) do empréstimo, que é o valor dos juros que serão pagos pelo mutuário ao credor. Alguém que toma um empréstimo pessoal não garantido e que também tem crédito ruim geralmente acaba pagando muito mais juros. Por outro lado, uma boa pontuação de crédito pode levar a APRs mais baixas para os mutuários, aumentando a importância de manter um bom histórico de crédito.

Bancos, cooperativas de crédito e empresas no negócio de emprestar dinheiro não são as únicas fontes de empréstimos pessoais não garantidos. Pode-se também pedir dinheiro emprestado a um amigo, parente ou conhecido. Nesse caso, o relacionamento entre o credor e o mutuário, bem como a reputação do mutuário, pode estar em risco. Ao fazer um contrato para um empréstimo não garantido de um amigo ou membro da família, o mutuário deve considerar cuidadosamente as consequências, caso surja um problema no reembolso do empréstimo.